及对策探求

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内容提要： 信用卡作为特殊的金融商品和现代化的金融工具，已成为当今国际上流行的、先进的结算手段、支付工具和消费手段。信用卡产业的发展对国民经济及居民生活水平的提高有着标志性的衡量作用，对我国国民经济的发展有着积极的意义，但是当前信用卡在高速发展的同时也存在着问题，影响金融服务市场未来的发展。本文通过介绍我国信用卡业务的发展现状，发现其中存在的一些问题，并试图找出制约我国信用卡发展的原因，最后从完善管理制度，健全内控机制，加快个人信用体系建设，构筑持卡人征信平台等方面提出了我国信用卡发展的若干建议。

关键词： 商业银行  信用卡  发展现状   

引言

近年来,随着经济的不断发展和居民收入的增加,我国信用卡的发行量逐年上升,消费比重也不断扩大。根据中国加入WTO的承诺，我国的金融市场全面对外开放，国外银行加快了进军中国市场的步伐，而众多的外资银行和金融机构将信用卡作为抢占中国金融零售业市场的利器，致使信用卡市场趋于白热化。在这个全新的市场环境中,发卡银行选择怎样的发展策略是一个现实的,又十分迫切、无法回避的课题。目前，信用卡作为一种先进的消费信贷工具和支付结算手段，在国内，信用卡业务在行业内的整体业务中还只是个“附属业务”，它的发展存在着很多问题，但经济中已经具有十分重要的地位。我国各大银行都在积极的开办信用卡业务，但是长期以来与发达国家有着很大差距。针对现阶段我国信用卡发展存在的问题，提出应对策略，完善引用卡制度对我国经济健康发展有着重大意义。

一、银行信用卡业务发展的概述

（一）信用卡的含义

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。

（二）信用卡的分类

1.按照信用卡发卡对象不同分

信用卡可以分为公司卡和个人卡。

2.按照信用卡从属关系分

信用卡可以分为主卡和附属卡。

3.按照信用卡账户币种数目分

信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。

4.信用卡按照信用卡结算货币不同分

信用卡可以分为外币卡和本币卡。

5.信用卡根据清偿方式的不同分

信用卡可以划分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。

6.信用卡按照流通范围不同分

信用卡可以分为国际卡和地区卡。

（三）信用卡的特点

1.高投入

信用卡的高投入主要表现在初期的一次性固定投入和每年持续的营销、宣传与推广费用投入以及运营费用投入，而且前几年的持续收入一般还没有相应的产出。

2.高风险

信用卡业务具有资产业务的风险性。信用卡是一种信用免担保的信贷业务，以客户个人资信作为贷款保证，这种信用免担保性质是信用卡业务获得持卡人青睐、方便持卡人使用的重要因素，但对于发卡银行而言却增加了业务风险，不可避免地会出现一些客户恶意透支和信用卡欺诈损失的现象。

3.高收益

信用卡业务是国际金融行业公认利润最高的业务之一，其主要受益来源有年费收入、贷款利息收入、商户交易手续费收入等。

4.对宣传营销推广的依赖性强

开办信用卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。

5.对信息科技支持依赖性强

信用卡的小额贷款性质决定了信用卡业务必须将其业务流程按标准化、工厂化处理，以减少银行在人力、物力上的损耗，降低单笔业务处理时间和成本，达到规模效应，实现集约化经营。

6.对专业人员和业务经验依赖性强

银行信用卡业务与其他零售银行业务一样，是一项劳动密集型业务。

二、我国商业银行信用卡业务发展的现状

到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段：

（一）第一阶段（20世纪80年代中期至90年代初期）培育阶段

这一阶段，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，至此，信用卡业务在我国拉开序幕。1986年，中国银行发行了人民币长城信用卡；1987年和19年，中国工商银行先后发行了红棉卡和牡丹卡；1990年，中国建设银行发行了龙卡；1991年，中国农业银行发行了金穗卡；1992年，深圳发展银行发行了发展卡；1993年，交通银行发行了太平洋卡。于此同时，各商业银行电子化建设同时起步，投资建设了大量的计算机业务处理系统，为银行卡业务的起步和发展奠定了系统和网络基础。

（二）第二阶段（20世纪90年代中期至90年代末）初级阶段

在这一阶段，全国“金卡工程”开始启动。此后，不仅国有商业银行各分支机构在大中城市发展信用卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列。1995年广发银行发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场从此进入了初步启动阶段。在各商业银行积极参与和各地的积极配合下，总共建立了18个城市银行卡跨行信息交换中心，基本覆盖了全国经济发达地区。

（三）第三阶段（20世纪90年代末至今）联网通用阶段

在这一阶段，我国信用卡逐步实现了全国联网通用。1998年12月底，全国银行卡信息交换总中心建成异地跨行信息交换系统，各城市银行卡中心逐步开始同总中心联网，也有一些城市中心开始向周边城市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的基础上逐步实现跨行异地交换。2002年3月，中国银联成立，标志着中国信用卡产业进入一个新的发展时期。2002年5月，中国工商银行牡丹卡中心成立，标志着我国信用卡产业开始进入专业化运作阶段。

据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7%。截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9%，总量比上一季度增多814.41万张，比2008年同期增多4574.35万张，约为2007年一季度的发卡量的3倍。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张。2011年我国信用卡新增发行量5500万张，累计发行量已达2.85亿张，交易笔数达到28.5亿笔，交易金额达7.56万亿元，延续了2010年的快速增长。调查显示，2011年，中国银联标识信用卡交易金额和交易笔数在全球的市场份额上升到8.92%，位居全球主要银行卡组织第四位。报告显示，2011年信用卡交易金额带动了0.46%的消费增长，信用卡产业在扩大国内消费需求、拉动我国GDP的增长上起到了日益重要的作用。其中，信用卡交易在新兴行业和房批类商户的交易金额和交易笔数占比有明显增长。房地产、汽车销售、批发类商户的跨行交易金额较2010年提高4.6个百分点。其中，汽车销售类商户交易金额较2010年显著提高，达62%。这主要与2011年度各发卡行大力推广信用卡分期购车活动有关。不仅如此，信用卡交易对社会成本的节约作用明显，2009-2011年三年，我国因使用信用卡而节约的社会成本达2183亿元。

目前国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。

图1  2010年信用卡构成“比例图”

（注：上图摘自《2009-2012年中国信用卡行业调研报告》）

三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题

（一）信用卡风险管理问题

由于我国信用卡业务起步较晚，发展时间较短，因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足，主要表现在：

1.信用卡产品结构单一，客户细分不够

在我国大多数银行只将信用卡区分为一般客户和VIP客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立规范的服务标准 ，服务效率和服务质量低，参数简单导致不能建立真正针对目标客户的信用等级所应采取的风险预警系统；

2.发卡银行缺乏统计分析或商业智能系统

国内发卡银行所自行构建信用卡的业务系统、信息系统大多尚处于基础建设阶段。因而，大都缺乏统计分析或商业智能系统，这就增加信用卡操作风险产生。在信用卡坏账、恶意透支发生之后，往往由于电子化手段发展滞后、止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，发卡银行损失很大；

3.信用卡发放不规范

在我国各商业银行为了降低营运成本，纷纷将信用卡营销业务外包，这造成银行信用卡管理上的漏洞，而国内银行在信用卡发放中的各种不规范更加剧这一风险。那些专业化信用卡营销机构目前普遍采取较为激进的营销策略，为争夺有限的客户资源，他们往往放松风险控制，个别机构对客户信用程度没有进行充分审查，只需要一张身份证复印件，就能给予客户相当大数额的授信额度。

（二）信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强

信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是常用的一种支付工具。而在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少，绝大部分持卡人都把信用卡视为存取工具。目前，各商业银行都在进行信用卡扩张，一个人手持数卡的现象已经非常普遍。虽然发卡量逐年增加，但许多信用卡都没有被激活。调查发现，我国信用卡客户对信用卡消极持有为主，在一线二线城市中，有80%的信用卡属于睡眠卡。随着我国经济改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的金融产品。尤其重要的是，由于中西方消费文化的差异，中国人奉行的是一种量入为出的消费习惯，不愿意借钱消费。据官方统计2002年全国消费开支中使用信用卡的金额只占2.7％，借钱的人还不到有卡阶层的5％，人们申办信用卡的意欲不高。另外，对商户宣传缺乏针对性，没有令商户意识到接受信用卡所带来的巨大收益。

表1  我国信用卡使用情况与其他国家的比较图表

由表1可以看出我国在发卡规模急剧扩张的同时，在受卡环境上：ATM机和特约商户的数量远远低于美国，无疑这些因素给持卡者使用信用卡带来了极大的不便，挫伤他们的使用积极性。而从我国信用卡持卡人每月的消费次数看，每月不到一次进行刷卡消费，加拿大却在这一点上是我国的40倍之多。从整体的用卡率而言，我国不到2.7%的统计值和韩国27%、美国24.5%相比，差距是显而易见的。从而可以说，我们国家大部分的信用卡还只是“人们皮夹里的摆设”，尽管发行了大量的信用卡，但信用卡的有效使用率低、盈利性差，没有真正给发卡行带来收益。

（三）信用卡的安全问题，信用卡犯罪呈上升趋势

信用卡安全不仅是用户关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等层出不穷。而现在法规对持卡人消费是否必须提供密码，有效身份证或有效签名等均无明确规定，容易产生经济纠纷。一旦发生信用卡被盗或丢失，要到银行进行书面挂失，手续一般比较繁琐，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，银行不承担责任，这样将无法保证持卡人的资金安全。

我国信用卡犯罪的各类案件发案数量上升较快。根据央行2008年11月的统计显示，目前国内总体欺诈风险指标与历史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。从总体上看，我国信用卡犯罪呈现密集化和蔓延趋势， 国际犯罪集团操纵的跨境犯罪呈上升趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现，这种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件；另一方面信用卡犯罪导致发卡银行、特约商户和持卡人风险损失加剧。由于不少发卡银行、特约商户为抢占市场而削弱风险的防范制度，发卡审核制度有所放松，让不法分子乘虚而入。信用卡犯罪频发，给国家造成巨大的经济损失。 

（四）信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全

个人信用征信体系，是以征信机关为主体所进行的对个人信用信息的收集、利用、提供和管理活动。我国的个人信用体系建设处于起步阶段，人们的信用意识比较淡漠，对于信用重视程度不高，企业的办公网络信息化程度和网络硬件设施也相对落后，制约着信用消费的大面积开展，也导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢，没有建立起一个可以跨区域、跨领域的个人征信体系，这样就使得我国商业银行对客户进行相关风险评估的难度加大很多，同时相关风险管理的成本也随之增加。目前，我国的个人信用评估依然面临着数据的收集存在政治、制度方面的问题。个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理，这种状况存在着不可避免的信用风险，同时会造成发卡机构的损失，大大增加了经营的成本。

（五）我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善

目前，出台一系列关于信用卡业务的性条款，对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。因为我国信用卡的系统化管理水平较为落后，使人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这导致了银行的风险管理效率低下的问题，同时也增添了操作的风险。     现阶段我国对打击银行卡犯罪的相关法规存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁机进行诈骗等犯罪行为，导致持卡人对消费环境严重缺乏安全感，不利于信用卡业务的发展。我国的刑法对有关信用卡诈骗的界定范围不够清晰，内容比较简略，不能够全面覆盖信用卡业务的各各环节中所出现的犯罪行为，对内部人员作案的情况没有制定出明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款。 由于我国有关信用卡业务的法律法规和监管体系尚未完全建立，信用卡产业的发展过程出现了许多新问题，例如，在我国部分地区信用卡非法复制、盗刷现象严重，持卡人缺乏安全感，这些都是不利于信用卡业务健康、平稳的发展因素。

四、完善我国商业银行信用卡业务发展的对策及建议

（一）完善管理制度，健全内控机制

1. 形成差异化的信用卡服务体系

走出一条专业化服务的道路，提升专业化服务水平，不仅可以减少银行的经营成本，而且还能实现信用卡业务健康快速的发展。要不断的开展个性化的创新服务，改变传统以账户为中心的管理模式, 实现以客户为中心的客户管理模式, 尽可能推出新点子、新服务, 拓展信用卡的附加功能和价值，生产差别化的产品，根据不同的细分市场，推出不同服务功能的信用卡，从而更好的吸引客户。

2. 建立科学的信用卡账户管理平台

  国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去，例如账户查询、转账等。

3. 建立成熟的信用卡业务管理体系

中国信用卡业务要争夺国内市场,必须对信用卡业务的管理模式进行深层次的变革，我国的各大银行采用的是信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，与内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善，逐步建立为公司化运作的管理，以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持,方便管理,提高信用卡的竞争力。

（二）加强信用卡的宣传普及，逐步转变传统消费观念，鼓励持卡消费

各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介广泛地宣传和普及信用卡知识。要抓住我国经济总量不断增长，消费结构逐渐转型的时机，据专家预测今后十年消费市场会随经济发展而迅速扩大，增长将会达到2.6倍，特别是农村人口城市化将会成为信用卡发展的潜在客户来源。如果能正确引导民众的消费观念，大力发展具有“循环信贷”功能的信用卡，让发卡行，持卡人，特约商户都从中受益，信用卡发展将会达到良性循环。让人人了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡，让每个商店受理信用卡，从而刺激信用卡的发展。

我国可以通过采取征收现金消费税或者直接颁布现金交易限额制度等具体措施，来达到鼓励消费者持卡消费，减少现金交易。同时，另一方面相关部门可以强制商户与商业银行联合，进行积极主动地向消费者推荐使用信用卡，对接受信用卡的商户实行一定的税收优惠，对使用信用卡结算的公共机构和法人实行一定的税收优惠。

（三）确保用户资金安全

从发卡环节严格把关，将发卡环节延伸到申请者本人，由申请人本人来选择账单邮寄地址。在邮寄环节，对第三方地址、对账单地址不具体的申请人会逐一进行电话核实，确认账单地址后，使用挂号信的方式进行邮寄。随着信用卡数目和种类的增加，持卡人首先在申请信用卡时就应该详细地核对自己的信息；其次，收到银行邮寄的信用卡后要亲自开卡，并且在卡片的背面签上自己的名字；第三，在刷卡消费时，要做到眼不离卡，不要随便将信用卡转借他人，要注意养成看账单并保留签单的习惯。

（四）加快个人信用体系建设，构筑持卡人征信平台

个人征信系统是现代社会信用消费的保障和基础，信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。信用卡业务在众多发达金融市场国家的成功表明，一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规范健康发展的前提。目前，国内许多地区都在已经或正在积极牵头建设本地区的征信机构和征信网络，从区域和短期的角度上看，这一做法有利于各地信用体系的建立，但从全局和长期看来，这不仅造成了重复投资，降低了信用体系建立的效率，而且形成了区域分割的局面，严重影响了全国统一信用体系的建设进程。而且由于我国缺乏一个跨行业、跨地区个人信用评估和征信机构，使得发卡机构对个人的风险评估的难度加大，办卡的风险成本增加。因此，我国急需建立以银行、税收、等机构为建设维护主体、内容涵盖个人基本情况、学历、职业、收人、纳税、家庭与财产状况、信用记录等全部资信状况的个人信用体系。同时，我们还应采取积极措施唤醒公民的信用意识，推广个人信用文化，让个人信用成为经济生活中的重要工具。

（五）加强监管力度，建立健全相关的法律规范    

应加快规范管理信用卡相关的立法，明确规定各项相关的法律法规，加大力度打击信用卡违法犯罪的应有惩罚，打造信用卡业务有法可依、违法必究、执法必严的优质用卡环境。全面推广消费信贷的保险、担保制度，从立法角度规定消费信贷行为，不仅降低了消费信贷的信用风险,而且保护了消费者合法权利，促进信用市场的健康发展, 让那些恶意分子寸步难行。

总结

通过本文的讨论，中国信用卡在过去的二十几年间，经过了从无到有的过程。作为一种全新的支付工具和结算手段，信用卡以其方便、快捷灵活的特点，适应了信息化社会的需要，整体发展水平已初具规模，但与国外的发达国家相比还存在着许多不可回避的问题。

中国信用卡市场蕴含巨大的发展潜力，尤其在品牌运作、风险管理和盈利空间拓展等领域上大有可为。随着行业更频繁地提及个性化服务、高端、品牌、信任、风险控制和盈利水平等信用卡产业的关键词汇，中国信用卡市场的国际色彩将更加浓厚，并有望迎来重要转型时期。在这样的大视野环境上，美国运通将更好地在中国市场发挥引领作用及品牌服务和风险管理上的优势，继续行走在行业前沿，与中国信用卡市场共同成长。

我相信，我国的信用卡市场经过几年的探索，通过众多银行的努力以及社会各界的多方支持，依托于不断发展的通信技术和电子技术，以“金卡工程”为最终目标，在今后的时期内将会有飞速的发展。同时我国信用卡也将打入国际，走向世界，“一卡在手，走遍全球”将不再遥远。

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[15] 中国金融网(http://www.zgirw.com)

The study on present situation, problems and measures of Chinese commercial banks’ credit card business development

Abstract  As a special financial commodity and modernized financial tool, the credit card has become a popular and advanced settlement means, payment tool and consumption means. The development of the credit card industry is a measure of the national economy and the people living standard, and it has a positive effect on the development of national economy. The credit card is developing in a high speed, and at the same time, there are some problems which affect the development of financial market. By introducing the current situation of Chinese commercial banks’ credit card business development, the author finds some problems, and tries to find out the causes that restrict the development of credit card in China. At last, the author gives a few suggestions on the development of Chinese credit card from the following aspects: improve management system, perfect the internal control, accelerate the construction of personal credit system and construct the credit platform for cardholders.

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