2012级金融会计3班 龚莉 20121920

摘要及关键词

摘要：改革开放以来，我国经济形势有了翻天覆地的变化，人民生活和以前相比差异很大，出现了网上银行、基金、股票等一些新事物，居民对个人投资和相关理财方式逐渐关注，本文通过搜集大量与成都银行有关的资料信息， 详细的了解和阐述了我国个人理财业务的发展过程和途径，对相关产品的差异进行了对比，同时也揭示在发展过程中相关理财产品存在的弊端，对未来的发展规划提出了相关的要求，提出了一些合理化的解决方案。 

本文从国内个人理财投资活动及金融市场的发展状况开始进行入手，并且通过研究成都银行的发展历程，提出了我国银行业的相关注意事项。在发展过程中，认识、产品、风险、人才等都是制约因素；最后，总的说来，理财产品和业务市场是随着经济发展而不断变化的，想要更快更稳的前进，还需要采取各方面的措施。同时建立健全相关法律法规，防范运营危机，改善经营结构。

关键词：商业银行 理财产品 风险 发展趋势 理财体系

Abstract and Key words

Abstract: With the rapid development of national economy, people's living standards rising, residents emphasis on financial products and financial services are increasingly high. This article is based on silver Chengdu as the research object, described China's commercial banks wealth management products and financial services in the course of evolution, the advantages of the present stage of development, the problems and the cause of the problem, and make the analysis of the commercial bank financial services market, comments and recommendations.

This paper introduces the current development of personal financial services and products market; secondly, Chengdu Bank, for example, describe the development of China's commercial banks in the problems. In the development process, knowledge, product, risk, human resources, etc. are constraints; Finally, in general, financial products and services market is evolving with economic development and want to advance faster and more stable, but also measures need to be taken in all aspects. Such as the establishment of a sound legal system, strengthen risk management, deepen market segments.

Key words：commercial Bank Financial productriskdevelopment Financial system

目录

目录    3

1 绪论    1

1.1研究背景    1

1.1.1 我国经济形势    1

1.1.2 我国个人理财的供求差异    1

1.2研究目的及意义    2

1.3 研究思路    2

1.4相关理论简介    3

2 成都银行个人理财产品及业务的概述    3

2.1个人理财产品和业务的定义    3

2.2成都银行理财系列产品的概述    4

3成都银行个人理财产品和业务的演进轨迹    7

3.1个人理财产品及业务的初创期    7

3.2 个人理财产品及业务的快速成长期    8

3.3个人理财产品及业务的蓄势调整期    8

4个人理财产品及业务的现状    8

4.1理财产品和业务的不断拓展    8

4.2理财体系日益完善    9

4.3理财风险控制加强    9

5成都银行个人理财产品和业务发展中存在的问题    10

5.1 成都银行理财产品和业务的客户市场不稳定    10

5.2 成都银行内部治理结构不完善    10

5.3 成都银行理财产品及业务专业人才的空缺    11

6 个人理财产品及业务的发展对策    11

6.1 合理并有针对性的选择客户市场    11

6.2 完善内部管理体系    11

6.3注重人才培养，打造专业团队    12

7 结论    13

参考文献：    14

1 绪论

1.1研究背景

1.1.1我国经济形势

改革开放以来我国经济飞速的发展，居民的可支配收入直线上升。中国市场具有很大的潜力并且国外商业银行也纷纷进入银行行业，竞争十分激烈。

王利华（2008）指出宏观经济形势不仅会影响商业银行的存贷款比例，还会影响客户对于商业银行个人理财业务或理财产品的选择。如今的经济情况竞争激烈，对投资理财方案的制定有不同的看法和依据，通常会根据收益率的不同来合理选择，牢牢把握“不把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的投资原则，综合制定收益计划，力图将风险降到最低，收益达到最佳。在一定程度上讲，理财产品的发展状况受国家宏观、市场波动等因素的影响，在不同时期、不同阶段呈现出不同的发展特点，这样一来就会对消费者产生不同的利益导向作用。国家宏观对理财产品的影响不容忽视。

1.1.2 我国个人理财的供求差异

随着人民收入水平在不断的提高，社会财富分配的格局也产生了很大的变化，同时群众的消费观念也日新月异，个人财富的增长和金融市场的发展使人们产生了巨大的理财需求。通过查阅大量资料，可以发现一个现象，大部分个人收入情况良好的工薪阶级关注个人理财方式的发展，这种情况在北上广深等一些大城市或者省会城市尤其明显，表明我国个人理财业务迎来了一个蓬勃发展的时期。更有调查显示，人民群众对理财业务的差别化、个性化、多样化需求越来越高，他们希望理财机构如商业银行能针对他们的一些需求，设计出更具备针对性的理财方案，即“量身定做”。在如此大的市场需求下，反过来观察国内目前的情况，国有的商业银行推出的理财产品和业务大多都内容相近，品种有，创新的品种也相对较少，而且服务的方式、途径和一些经营理念也大部分墨守成规。从中不难发现，消费者的要求提高了，我国个人理财必须进行一场制度的革新，加快形成相应的运营管理模式，为客户带来最佳收益，使忠实客户的利益不受损失。

1.2研究目的及意义

改革开以来，我国国民经济实现了又好又快的发展局面，居民的生活条件不断得到改善，民众对个人理财业务的强烈意愿不断的高涨，我国的银行体系和制度建设在一定程度上来讲还不是很健全与完善，普通民众要及时加强相关知识的学习和了解。进入新世纪以来，银行业对个人理财产品进行大力宣传和推广，带来个人理财产品市场的激烈竞争与客户争夺。国有四大银行和地方上的商业银行以及部分外资银行争相扩大了个人理财业务。

国内商业银行要采取不同的营销策略和销售方案，以满足消费者的追求为出发点，使得广大银行业务人员能够顺应如今的理财产品市场发展状况，不断提高自身工作素质，加强职业道德修养，优化管理模式，实现效率最优化。。

国内银行业正以全新的姿态和步伐投入到个人理财产品业务市场浪潮中，全面推动个人理财业务产品的进步，促进城镇居民消费理念的提升，加快我国银行业同世界接轨的步伐，使我国金融业朝着合理、有序的方向发展，为我国银行业创造美好的明天。

1.3 研究思路

国内部分经济领域的专家和学者曾经对商业银行进行深入的调查和研究，得出结论：银行业应该加快业务结构升级，不断推动个人理财产品的进步，逐步完善客户的消费需求和投资追求。针对不同客户的特定需求制定合理、有效和独具特色的投资理财方案，加快大数据处理工程建设，以满足客户的需求为一切工作的出发点和落脚点，扩大经营业务和目标客户人群。同时及时对金融风险做出分析预案，制定合理的应对措施，将金融危机带来的损失降到最低。

而另一些学者针对这一问题却持有不同的观点，如徐炜（2007）、胡佳（2007）周航（2007）等学者将我国商业银行目前的经营现状呈现出的弊端归纳了几个方面，比如大部分银行的经营策略体现出重视大单销量，轻视小本经营，业务人员应该及时需要补充相关业务知识，提高合理化工作管理水平，将服务工作要做到极致的完美状态，为此我们做出相关的应对方案。

1.4相关理论简介

国外金融领域的相关专家曾经提出生命周期消费理论，该理论体系囊括了消费体系的核心，居民在日常生活过程中合理规划支出方案将家庭收入做出合理规划，详细安排存储投资方案。家庭消费情况的不同与家庭成员的年龄构成和收入情况有很大的关联，居民储蓄方案的制定应参照客观的消费周期情况，科学的分配方案，实现收益最大化的配置方案。

国内从事市场研究的一些教授曾经认真考查了银行业的规范管理工作，查阅了关于个人理财产品组成要素的相关资料，同时分析银行业中的相关代表性企业并展开相关命题的激烈探讨。学者霍文文在个人理财业务的理论体系架构方面有自己的一些独特看法和到位的见解，同时这也为民众打开了一扇了解金融知识的窗户。专家陈湛云（2004）曾认为银行系统的个人理财业务主要通过网上银行、金融专家、流通资金、数据库系统等要素来开展实施，这样可以使客户享受到最舒适、安心的投资消费服务。

2 成都银行个人理财产品及业务的概述

2.1个人理财产品和业务的定义    

个人理财产品实际上属于银行理财产品的范畴，它的推出是由于商业银行要强化客户服务体系的完成，增强业务管理能力，并增加行业竞争力从而应运而生。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

业务定义：人经营活动，即管理项目资金，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。忽诗佳（2012）提到按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。值得注意的是，理财顾问服务需要金融机构对客户投资取向看法进行合理化分析，制定科学的规划方案，使客户得到最大收益。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。如果消费者考虑选择并计划规划理财，相关工作人员要坚持认真负责的工作态度，努力并耐心的做到细致讲解，同时，还应帮助公司管理层和领导层排忧解难，做好助理或帮手的工作，极力避免工作过程中的失误，提高要求，认真看待任务分配。

2.2成都银行理财系列产品的概述

成都银行推出以锦程普卡为代表的个性化理财产品，这种产品具备转账流通快、即时信息提醒、流通范围广等多种特点。相关客户人员携带该理财卡能够进行特定消费，省去了很多不必要的环节，简化了消费流程，为业务办理带来了极大的方便。网上银行的顺利推行，给客户带来全新模式的消费理念和投资方案，通过权威的个人信息证明，实现方便快捷的业务结算。

芙蓉锦程理财“汇得益”系列金融理财产品是一种收益随市场行情变动而变化的理财产品，它具有长达半年的受益期限，产品的年利率较高，单期产品发行规模有一定的范围，对客户进行投资的起始资金也有约定，一旦达到认购的起始部分，就要按要求增加认购倍数。而对于机构投资团队也有另外的要求规定，执行一套不同于个人投资项目的规划体系，同样也会带来不同的收益效益。

芙蓉锦程“汇得益”系列独具个性化的理财产品具有一定的发展经历历程，刚开始它通过成都银行来实现定期通行，融资管理通过相应的信托管理机构和认证部门，综合应用在企业债券、组织基金、商品期货、短期理财产品，对银行业务人员的工作提出规范化、高效化、科学化的要求，贯彻执行力度，协调一致发展，想法设法的达到统筹兼顾的标准，履行纪律检查部门的规定，必须经过金融监管的严格规划、指导与重组安排，保证相关理财产品持续获得较高的收益率与较低的风险率。

表1 成都银行两种理财产品的比较

理财产品详细信息

3.1个人理财产品及业务的初创期

成都银行通过实现自身快速健康的发展不断加大对地方经济的服务力度，走出了一条与城市共同发展共同成长的特色道路。为了支持城乡统筹综合配套改革成都银行更深一步的加大对县域经济以及“三农”的支持力度先后与现代农业发展投资有限公司签订贷款合同并积极在郊区县市开设支行

3.2 个人理财产品及业务的快速成长期

成都银行开辟了中小企业贷款“绿色通道”解决了本地中小企业融资难的问题，并且努力探索如何解决中小企业贷款“担保难”，并先后推出“工业园整体授信”模式、“知识产权质押”贷款等创新型中小企业特色信贷产品，一步一步的探索出了一套具备成都银行自身特色的中小企业金融服务体系。为关怀市民福祉成都银行不断优化便民服务在全市率先推出储蓄延时服务开办再就业个人小额担保业务等，以上这些措施都有效的支持都地方经济和社会的发展。

3.3个人理财产品及业务的蓄势调整期

近年来，成都银行个人理财产品和理财业务不断的创新和发展取得了很好的成效。同时成都银行也推出了很多信贷业务，广大投资者逐步展开了对相关业务的关注，启动了相关的融资方案，申报一系列的审批程序。相关机构也在加强组织领域的完善，提高审核效率，以成都银行的芙蓉锦城“汇得益”理财产品为例，它的其实投资门槛预定数额为5万，同时它还囊括月利息定期通知和定期存款保障等以一对一为主要服务方式的个性化服务，这样的业务方式所带来的投资回报率要比银行实体业务回报高得多，显而易见，我们可以得出一个结论，展开一对一的个性化服务能切实保障投资者的权益，实现业务的扩展，成都银行成都银行的这些配套措施，值得国家相关部门的大力提倡和推广，银行业的其他同仁应该从中吸取经验，并进行制度完善和改革。

4个人理财产品及业务的现状

4.1理财产品和业务的不断拓展

我国的大环境里，人们对理财产品的多样性需求越来越大，据调查显示“2004年以来，我国商业银行理财产品市场迅速扩大，产品不断创新。2010年人民币理财产品规模显著扩大，达到46370亿元。2008年到2010年间，理财产品募集平均每年增长42%，远远高于存款的增长速度。”

从单一的保证了收益而盈利较少的内部理财产品发展到了非保证收益的一些理财产品，走出了单一的存款、国债的一个圈子。

银行的多样的内部理财产品的出现让国人们的选择性加强，更加加入了众多的网络理财平台。

4.2理财体系日益完善

由于国人投资理财人群的日益庞大，我国对于投资理财业务日渐规范。“2014年7月11日，国银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》，要求各银行完善理财业务的内部组织管理体系，设立理财业务经营部门，并按照“单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理”四项基本要求规范开展理财业务，防范理财业务的风险积累。”

4.3理财风险控制加强

银监会相关数据表明：从2005年到2006年，人民币理财产品的数量从67个增加到183个，2007年各商业银行共发行人民币产品1320只。2006年全国银行理财业务规模达到4000亿元，2007年78家商业银行发行的理财产品额度达到8190亿元。截至2008年10月末，我国银行理财产品的销量突破2万亿规模，而且在2009年，理财产品的规模仍不断增长趋势。

众所周知，投资有风险，入行需谨慎。据王洪栋（2009）介绍中国理财产品各种横出不断，银行理财产品受到广大消费者的青睐，理财产品的市场流行度一度提升，可是从真正意义来讲，普通民众对理财产品的收益机制并不是十分了解，对其流通方向无法做到及时知晓，缺乏预定安排。最后导致盲目投资，一败涂地的也有。

尽管银行系统退出了许多种类的理财产品，但不同的理财产品本身带有不同的收益风险。增强理财产品的风险监控和及时预警很有必要，具体措施如下：

1构思理财产品增加考虑因素：依据相关管理办法的制定，科学合理的进行综合预算及财务分析，提高产品的市场认可度，及时规避运营弊端。

2大力实施专业化人才快速培训机制：严格执行辅导培训机构的资格认证工作，强化培训人员的业务水平，普及他们的相关法律常识，针对不同客户的特定要求及时制定不同的预定方案，将个性化理财服务做到极致和完善，力求尽善尽美。

3严格遵守国家的法律：保护投资者的合法权益,因受金融法律的一些制约，银行理财产品的法律风险就相对较高。在法律的条件下维护投资者的利益，减少法律风险对对投资人的损失。

4银行与信托公司的关系的处理：

吕耀明（2002）提出短期看来，国内商业银行在组合形式上可以通过收购信托公司取得信托资格来克服业务上的合规性问题，减少中间环节来降低风险；长远看来，国内商业银行在提高投资管理效率上可以通过设立独资的资产管理公司，实现规模经营，总的说来，都要解决好监管、利益协调这两个重要的问题。

5风险与收益的平衡：

理财产品和理财业务的直接销售方是中资商业银行，但一些结构性较为复杂的产品基本上是从外资银行购入的，由此不难理解，科学合理的财产利率收益必须需进行合理有效的分析考查，风险机制必须依照企业的既定方针实施，保证资金投入收益与风险危机在一定的收支平衡内，不会超过合理的预警范围，使投资者能长期稳定的进行资本运营。

5成都银行个人理财产品和业务发展中存在的问题

5.1成都银行理财产品和业务的客户市场不稳定

成都银行理财产品的快速发展，主要是因为我国经济的高速国民收入的提高，并且我国金融投资环境并不十分成熟，对于普通大众的低风险投资产品较少。而银行的大部分理财产品前期投入较少，收益相对较稳健，可以说是顺应了目前的时代发展。可是银行理财产品和业务的客户市场也存在严重不稳定，有的对理财产品的具体概念还不是很清楚，更甚者对理财存在有一定的误会。

5.2成都银行内部治理结构不完善

成都银行实施的内部管理办法在一定程度上，存在明显的不足，它无法切实兼顾到每个利益成员的权益，众多资金参与部门无法做到对资本流通的实时有效监管，参与部门的增多，意味着不同意见的掺杂程度增多，导致执行力的下降，和运行效率的降低。相关机构委托的业务代理人，对待本职工作如果不能做到认真负责，就会带来很大的风险危机，所以银行机构必须在财务报告工作会议或银行年度大会上详细规划各部门应履行的责任与义务，做到各司其职，各尽其责，各部门协调有效并高效运转。

5.3 成都银行理财产品及业务专业人才的空缺

成都银行的理财需要各个部门的配合运行，从微不足道的财务支出到发展战略的制定，都要详细考虑规划，从中不难发现，理财的重要意义。苏薪茗（2014）提出随着理财产品规模、数量的提升，建立完善的个人理财团队成为了摆在各大商业银行面前的首要任务。加强相关业务管理层和领导层的组织能力刻不容缓，必须尽早的提上议程，普及金融学和管理学的常识。对基层业务人员要提出更高的工作标准，要求规定他们有一种开朗的性格，有良好的团队合作精神，敦促他们学习销售人员的工作作风，严于利己，宽以待人，不断提高综合素质，为客户忠实服务。

6 个人理财产品及业务的发展对策

6.1 合理并有针对性的选择客户市场

不同的客户由于自身经济状况以及行为处事态度的不同，会选择不同的投资理财产品，银行业务人员在推荐理财产的过程中要及时意识到这一点，并进行差异化的方案制定，应综合借鉴成都银行推出保增收、低风险的理财产品的做法，这样做，能切实考虑到广大投资者的自身情况，从而被投资者接受和认可。成都银行选择的“稳”向产品说明了成都银行对于客户群体的选择是全面性的，普通大众和生活水平高一些的受众人群都包存在内，低风险的产品是目前市场里更容易让群众所快速接受的。

成都银行亦不会错过如今风头盛行的网络时代，如今各年龄层的网民不断增加，成都银行推出的月息宝和定存宝等基于P2P的网贷业务，对比银行内部的理财产品甚至收益率更加高，对于网民来讲也更加便利。

6.2 完善内部管理体系

银监会早在前几年就曾做出有关公告，详细规定理财业务不同于银行系统主营的其他业务，要对理财业务做出及时的危机防控和预案处理。

不同的理财产品面临着不同形式的风险危机，首当其冲的是法律风险，当然还会伴随着市场风险，商业银行规划的理财资金流通常以公司债券、企业、组织基金等形式流通，这些措施带来的效果都是有限的，还应想方设法考虑其他模式的流通方式。银行产品在推行理财产品时，应遵循客观的价值规律并及时参考市场行情，进行正当经营，避免存在不正当竞争行为，同时普及普通民众对金融投资常识的理解，纠正他们过去的消极看法，努力提升他们对国内金融市场的热情，为他们带来热情而又真挚的服务，大力宣传银行的服务理念，提高服务级别和档次，将“顾客就是上帝”的服务理念贯彻到工作环节当中。银行管理层还应该及时加强风险监管和。

侯巧平（2012）曾经提到银监会对于个人理财业务的管理暂行办法能够及时有效地规范理财业务行为，降低风险发生几率。但作为部门规章，其法律效力显然有很大的局限。需要监管机构在制度上提供保障，通过积极有效的监督，在不阻碍银行业务创新和提高竞争力的原则下，引导银行公平竞争，规避风险，理性发展。最终目的是建立成熟的个人金融市场。

商业银行个人理财业务必须因人而异，特殊情况采取特殊处理，努力开发新的运营模式，提高团队的业务能力和协调水平，以更加积极的姿态投入到国际贸易竞争中。

成都银行发行的理财产品近年来都处于稳健状态，对于风险的计算控制都做得相当的出色，这也是广大市民为何热衷成都银行发行的一系列理财产品的原因。

6.3注重人才培养，打造专业团队

国内银行应该积极效仿成都银行的服务理念：以服务客户作为一切工作的出发点和落脚点，认真贯彻以人为本，以实际行动贯彻企业的卓越目标。

成都银行在利用人才方面的做法，值得各大企业参考借鉴，加强员工职业素质的提升，提供行业内具有吸引力的奖励体系，保障员工的生活福利，积极建立高效、协调、配合的运营模式。对于员工的重视让成都银行可以留住不少的金融人才，这使得成都银行的发展与创新处于前茅。

7 结论

在这个快速发展的时代，投资理财受到众多家庭的关注。然而，广大的人群对个人理财产品仍然存在许多误区，理财状况仍存在许多问题。在新的经济形势背景下，全球金融危机带来的影响还尚未完全褪去，商业银行应该推行稳健的业务发展计划，不能贸然的投入的圈钱活动中。社会上的众多理财产品中，银行理财产品相较于其他产品风险性低，较于稳健成为许多家庭的首选。

本文对当前我国的个人理财行业进行了多方位与多角度的剖析，其中认真考查了成都银行的发展历程，领悟了相关宝贵的知识构架体系。在个人理财的发展过程中，我们认识到产品规划、风险因素、人才因素等等都是制约个人理财产品发展的重要方面，因此我们需要通过建立完善的法律体系，加强风险管理和深化市场的细分等来解决当前我国个人理财面临的一些实际问题。

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