| Windows 2003+SQL server | ||
| 二、实验目的 通过本实验让学生明确各商业银行提供的网上金融服务；掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点；注重培养学生的分析问题、解决问题的能力。 | ||
| 三、实验要求 （1）学生遵循实验目的及操作步骤进行练习，及时记录实验过程和数据； （2）实验过程中不迟到、不早退 （3）实验结束后，总结实验过程并写出实验报告。报告应分析实验结果，讨论实验中的问题。其字数不少于2000字。 | ||
| 四、实验内容和步骤 内容：（1）访问我国几大商业银行网站，浏览各大商业银行提供的网上金融服务内容； （2）对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点；提供的服务功能及异同。 （3）企业与个人网络银行系统的比较：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块中考虑存在哪些不同？ （4）实验总结（通过个人的实践、分析，得出结论，对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实际，提出展望） 步骤：（1）在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行等银行的网址； 招商银行http://www.cmbchina.com/ 中国银行http://www.boc.cn/ 中国工商银行http://www.icbc.com.cn/ 中国建设银行http://www.ccb.com/ （2）登陆上述银行的网站，查看各商业银行提供的网上金融服务（建议列表比较，表格自定），并通过文字进行总结分析； 银行 | 公司金融服务 | 个人金融服务 |
| 招商银行 | 点金公司金融、公司理财、国内、国际、金融机构、离岸、资产托管、企业年金、融资租赁、网上企业银行 | 一卡通、金葵花理财、出国金融、个人贷款、存储业务、居家生活、投资理财、电子银行、网上个人银行、客户服务 |
| 中国银行 | 全球公司金融、全球先进管理、跨境人民币结算、公司融资服务、贸易金融服务、公司金融市场服务、人民币结算服务、公司存款服务、公司银行服务 | 中银财富管理、私人银行、爱心理财成长账户、双向宝、国家助学贷款、出国留学金融服务、个人存款服务、个人贷款服务、个人理财服务、个人汇兑服务、个人银行服务 |
| 中国工商银行 | 公司业务、机构业务、资产托、企业年金、投资银行、电子银行、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、网上商城、理财、债券、贵金属、股票、基金、期货 | 电子银行、个人金融、信用卡、投资银行、公司业务、机构业务、资产托管、企业年金、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、理财、外汇、保险、股票、基金、期货、缴费、债券、贵金属 |
| 中国建设银行 | 电子银行、个人存款、个人贷款、银行卡、信用卡、外汇服务、房改金融、证券代理、便利服务、基金、理财、黄金、保险、国债、外汇投资 | 电子银行、公司业务、机构业务、国际业务、房改金融、投资银行、投资托管、企业年金、现金管理 |
表一 银行网上个人业务的比较
| 招商银行 | 中国银行 | 工商银行 | 建设银行 | |
| 账务查询 | 个人银行专业版可查看账户信息、当天交易、历史交易等账户信息，查看结果还可自信打印输出 | 需进入个人网上银行可查询所有关联账户的所有关联账户的余额、账户详情、交易明细 | 自助添加的注册卡和账户只能进行账务查询和作为转入账户，不能进行转出账户 | 主要有储蓄账户查询、信用卡查询、公积金查询、企业年金查询 |
| 网上支付 | 可选择使用网上支付卡或一卡通活期网上支付进行付款。网上支付卡可在任何一台电脑使用，消费额在人民币5000元内。 | 可以自行设置一个或多个银行卡账户用于网上支付 | 可以通过在线支付业务，对电子商务平台生成的订单进行支付操作 | 主要包括跨行转账、信用卡还款、账户查询、账户签约授权共4大类服务 |
| 转账汇款 | 自助转账、同城转账、境内汇款、境外汇款、个人结汇/购汇业务 | 办理方式灵活，可以即时转账，也可根据需要指定日期或预约周期，实现有规律的自动转账。 | 可以使用工行汇款向同城或异地的任意工行个人或单位客户进行汇款 | 活期转账汇款，定活互转，向企业转账，跨行转账，预约转账，批量转账，外汇汇款 |
| 自助缴费 | 通过招行电话银行、网上银行向招行的特约收费单位自助交纳各类日常生活费用（以当地分行开通的缴费项目为准） | 可以在网上自助缴纳手机费、固定话费、水电费等（缴费品种各地区有所不同） | 可选择全国或本地范围的缴费服务，并且可查询在网上缴纳工行代理的全国范围内各种服务缴费交易明细情况。 | 代缴手机、固话、水电费等基本服务，部分电子银行还开通了Q币充值、银彩通、代缴平安保费、代缴中小学学费等个性化功能 |
| 招商银行 | 中国银行 | 工商银行 | 建设银行 | |
| 账务查询 | 1.查询企业存款账户的余额信息；2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；3.下载企业存款账户明细进行财务分析。 | 可通过INTERNET随时随地查询、下载其在境内、海外中国银行分支机构的本外币账户实时余额、当日交易、历史余额、历史交易、网银汇入汇款等信息 | 通过网上银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账户服务。无论是集团企业还是中小企业，都可以随时查看总(母)公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细账，实时掌握和监控企业内部资金情况； | 1.查询企业存款账户的余额信息； 2.查询企业存款账户的明细交易记录信息； 3.下载企业存款账户明细进行财务分析。 |
| 资金划转 | 转账、财务支付、代发工资、收款方管理、款项用途维护 | 通过批量委托、授权模式定制、全程跟踪转账交易状态、到帐时间查询、实时EMAIL付款通知、预约付款、定向支付、交易数据下载；客户留言互动、个性化页面定制、定期提醒密码更新等服务 | 国内支付结算，国际结算，基金业务， 企业理财服务， 金融机构服务，电子银行服务， 资产处置， 投资银行 | 1.主动付款：可由中国建设银行签约账户向全国任何一个商业银行的账户进行转账； 2.主动收款：经过对方授权可以主动收取国内中国建设银行其他机构企业3.实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账； 4.实现网上批量代发工资； 5.实现企业电子商务，组建网上商城。 |
| 资金管理 | 1．离岸业务：银行吸收居民的资金，为非居民服务 2．资产托管业务：托管业务产品已基本覆盖境内市场所有托管业务品种 3．企业年金业务：招商银行企业年金,从年金开始创造美好退休生活。 4．融资租赁业务：招银租赁为企业提供专业的融资租赁服务。 | 轻松实现集团内部账户信息查询及汇总、主动归集下属公司资金、统一对外支付款项、定制自动归集时间和金额、定时自动补足下属公司备款、限定资金体内流动、集团内外付款分权限控制；境外账户管理 | 网上国债业务是为企业网上银行客户提供的通过企业网上银行自助办理记账式国债申购、买卖和国债信息查询的业务。您可通过网上国债进行查询、申购、卖出等功能 | 1.对下级单位账户进行实时监控； 2.对下级单位账户的资金进行定时、定金额、定余额、零余额等各种方式的自动归集； 3.对自有账户资金对外支付时间进行预先定制； 4.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心。 |
| 财务内控管理 | 可以 | 可以 | 可以 | 1.财务人员根据职责分配不同的角色和权限； 2.不同额度转账流程控制； 3.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心 |
| 银行 | 安全机制 |
| 招商银行 | 1、U key 2、 网上支付卡和“一网通”实行帐户分立密码分设。 3. 网上传输的信息采用随机密码机制，每次传输都使用不同的密码。 4. 支付信息直接发送银行。 5. 帐户信息和交易信息不在客户的电脑上存储。 6. 以国际通行的SSL协议加强信息传输的安全性。 7. 每日消费设置限额。 |
| 中国银行 | 1、用户名（6-20位数字和英文字母）和密码（8-20位数字和英文字母） 2、动态口令牌随机生成的动态口令（6位数字）。 3、用户使用网上银行进行他人转账，投资服务的开通，基金、国债业务的开户，代缴费、用户名/密码找回等重要交易时，需再次输入动态口令进行身份验证 |
| 工商银行 | U盾（个人客户）、电子银行口令卡、预留信息验证、手机短信认证、小e安全检测、工行网银助手 |
| 建设银行 | 短信服务、网银盾证书、动态口令卡、先进技术的保障、双密码控制、交易限额控制信息提示、客户端密码安全检测 |
①一次一密、安全可靠。②操作简单、方便快捷。③技术成熟、应用广泛。④量身定做、便于携带。
2、USB KEY是结合了现代密码学技术、智能卡技术和USB技术的新一代身份认证产品，是一种秘密数据存储设备，它具有如下特点：
1)、双因子认证
每一个USB Key都具有硬件PIN码保护，PIN码和硬件构成了用户使用USB Key的两个必要因素，即所谓“双因子认证”。用户只持有USB Key和用户PIN码，才可以登录网上银行系统。即使用户的PIN码被泄漏，只要用户持有的USB Key不被盗取，合法用户的身份就不会被仿冒；如果用户的USB Key遗失，拾到者由于不知道用户PIN码，也无法仿冒合法用户的身份。
2)、带有安全存储空间
USB Key具有8K-K的安全数据存储空间，可以存储数字证书、用户密钥等秘密数据，对该存储空间的读写操作必须通过程序实现，用户无法直接读取，其中用户私钥是不可导出的，杜绝了复制用户数字证书或身份信息的可能性。
3)、硬件实现加密算法
USB Key 内置CPU或智能卡芯片，可以实现PKI体系中使用的数据摘要、数据加解密和签名的各种算法，加解密运算在USB Key内进行，保证了用户密钥不会出现在计算机内存中，从而杜绝了用户密钥被黑客截取的可能性。支持RSA，DES ,SSF33和3DES算法。
4)、便于携带，安全可靠
如拇指般大的USB Key非常方便随身携带，并且密钥和证书不可导出，Key的硬件不可
复制，更显安全可靠。
3、数字证书的功能及特点：
1)实体的鉴别
通过CFCA签发的数字证书，使电子交易的各方都拥有合法的身份，在交易的各个环节，交易的各方都可验证对方数字证书的有效性，从而解决相互信任问题。
2)保证电子交易中信息的保密性
信息泄漏主要指交易双方进行交易的内容被第三方窃取或交易一方提供给另一方使用的文件被第三方非法使用，通过对信息进行加密，从而解决了这方面的问题。
3)保证电子交易中数据的真实性和完整性
电子交易信息在网络上传输的过程中，可能被他人非法的修改、删除或重放（指只能使用一次的信息被多次使用），这方面的安全性是由身份认证和信息的加密来保证的。
4)支持不可否认性
CFCA的高级证书中使用了一套专门用来进行签名／验证的密钥对，以保证签名密钥与加密密钥的分隔使用。对签名／验证密钥对中用来签名的私有密钥而言，其产生、存储和使用过程必须安全，且只能由用户独自控制。
5)时间戳
支持时间戳功能，确保所有用户的时间一致。
（5）对个人网上银行系统和企业网上银行系统的比较分析：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块中考虑存在哪些不同？
1、中国银行在对公业务中：中国银行在国际结算业务中与其他三家国有银行区别较大，其中进口汇利达是中国银行独具特色的贸易融资新产品，出口全益达是中国银行专门设计的贸易融资综合解决方案。中国银行在国际结算业务中还有一个比较特色的业务是：国际金融机构及贷款项下贸易结算。中国银行的船情调查业务是中国银行通过与国际海事局、LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、货物情况等在内的调查服务。这些服务都其他三家国有银行所不具备的业务。 对私业务中：除基本的业务外，中国银行还具有赴英留学特色金融服务——为赴英留学生量身定制的代理开户见证业务
2、工商银行
业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富
网上业务较多,无论是在投资、管理、借贷、理财等各个方面,都做的比较完善.而且设置灵活--以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、外币活期一本通等不同类型的账户申请不同功能,并可在线对各种账户的各项功能进行修改。中国工商银行的网上银行分为金融@家存折版、金融@家网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版，成为工行的网上银行客户后，您除了可以在线任意转账汇款、简便的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外，它还可以实现便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务。工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分，这在极大程度上方便了用户根据自己的情况选择业务种类。网上银行登录速度较快，安全性也非常不错。
3、建设银行
业务特点：便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富、物超所值
产品线丰富，多渠道支持。便捷使用时网上银行系统主要业务目标之一。实用性表现在应向客户提供有价值的服务，并且客户能够比较方便的使用这些服务，争取更多的客户使用成本低廉的网上银行服务。建设银行网上银行系统将柜台服务和支付网关合二为一，向个人客户提供了齐全的面向交易的功能，对企业客户提供帐户查询服务。客户只要有标准浏览器就可访问建设银行网上银行系统，无须安装特殊软件。友好的操作界面和演示系统是客户不经专业培训就能操作使用。建设银行的所有客户都可以称网上的客户，即在建设开设帐户的客户经过申请就能使用网上银行服务。由于需要网上网下来回验证，使得用户开通网上银行服务的手续变得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能也无特色。
4、招商银行
业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富
| 网上银行业务主要优势是：包含的金融业务品种齐全，如其特色业务“一网通”的使用。通过一网通网上支付，您可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。招商银行的网上银行一般公认做的比较出色,网上银行一般安全性不值得怀疑,如果不安全就是砸自己的牌子.手续费多家银行差别并不大,关键选服务好的,服务项目多的,招商银行在这方面注重创新和改革，业内比较看好. 网上、网下加电话，申请方式多样；用户开通网上银行业务极其方便；同时由于招商银行网站的栏目设置合理，页面简洁，用户可以在网站提示下，很简单地完成操作；而且查询速度很快，网站的安全性也非常高。 |
| 五、实验结果分析与总结 通过本次实验，我对电子银行的相关知识有了更深入的了解。并熟悉了网上支付的各个流程。 网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。 但是我觉得目前国内网上银行还存在着一些不足之处，有待进一步完善提高。 一、网上银行的业务品种匮乏 目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，都还存在一定问题。 二、网上支付功能急待突破和完善 三、网上交易的安全问题亟待解决 资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。 我还明确了各商业银行提供的网上金融服务，掌握了个人及企业网络银行系统的功能模块、业务特点，培养了学生的分析问题、解决问题的能力。面对这些在银行业有地位的银行现行的网上银行业务，我国的网上银行业务发展有待提高了。现在银行有风险，就是凭风险来赚大钱的。所以银行在网络业务发展上也要有风险管理模式加强。银行网上业务的信用风险，市场风险，操作风险。针对这些风险，中国银行现行由于风险管理不到位而造成的不良资产可谓规模巨大。所以在开发网上银行业务同时要提高其高风险能力。 今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术。网络银行的出现，就是这场的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。 一、网络银行的电子支付 1.网络银行的电子支付 电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下： （1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心； （2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货； （3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理； （4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心； （5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行； （6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中； （7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成； （8）商家向顾客发送电子，网上交易全部完成。 2．电子支付的大众化网络平台 Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。 3. 安全电子支付和SET协议 电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。 |
