一、引言

1、移动互联网发展趋势

在我国互联网的发展过程中，PC互联网已日趋饱和，移动互联网却呈现井喷式发展。前瞻产业研究院发布的《中国移动互联网行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》数据显示，截止2013年底，中国手机网民超过5亿，占比达81%。伴随着移动终端价格的下降及wifi的广泛铺设，移动网民呈现爆发趋势。我们将移动互联网发展趋势归类为七大发展趋势：

（1）移动智能终端出货量超过PC 

PC互联网是互联网发展的早期阶段，PC是其主要上网终端，伴随智能手机、平板电脑的快速发展，用户的上网终端逐渐从PC迁移，智能手机和平板电脑等移动终端出货量规模超越PC，成为移动互联网的主要载体。用户使用行为和方式的改变将进一步推动移动互联网从产品形态、商业模式以及产业链各层面的高速发展，互联网过渡到移动互联网时期，移动互联网是互联网的未来。

（2）云计算成为移动互联网下一波浪潮 

“多屏融合”将是移动互联网未来发展的必然趋势，用户多终端之间的切换产生了大量非结构化数据，同时用户随时随地的上网行为和数据需求对企业服务器的数据运算处理能力提出了更高的要求，云计算成为考验企业未来移动互联网发展能力的关键，移动互联网正处在前所未有的大数据时代。 

云计算的核心价值在于资源整合，云计算企业将技术和服务以基础资源的方式提供给中小企业、开发者，将资源最大化利用的同时创造更多服务盈利模式。

（3）开放平台成为移动互联网发展主旋律 

移动互联网不同于PC互联网的一个重要特点在于移动互联网市场有众多的应用开发者，规模较小且分散，很难聚合成巨大的力量，这也是移动互联网商业模式难以建立的重要原因。因此移动互联网平台化建立要比PC互联网更迫切，也是产业链众多大佬的梦想。 

开放平台将是移动互联网未来发展的主旋律，同时移动互联网是一个更加细分、垂直的领域，除了主流互联网大平台在移动互联网的二次构建之外，将有更多垂直领域的平台出现，通过平台化的构建，将移动互联网资源和优势发挥到最大化，为开发者创造利润，平台和开发者互惠互利，实现共赢。

（4）移动互联网新技术进一步普及 

移动互联网新技术是推动移动互联网发展的重要动力，2013年二维码得到了广泛的普及和应用，为移动营销和O2O的发展提供了创新的模式。预计2014-2015年HTML5及NFC技术将得到进一步突破，HTML5实现了跨终端适配与标准化，提升用户体验；NFC成为移动支付的新手段，为用户提供更便捷的支付体验，目前已有多款智能手机具备NFC功能；智能电视、智能手表以及Google glass等穿戴式智能设备的发展为移动互联网发展提供了巨大的想象空间，谷歌、苹果、三星等科技企业的大力推动，将进一步加快市场普及的进程。

（5）物联网走进人们日常生活 

伴随云计算等的兴起和发展，物联网也正逐渐进入人们的日常生活，智能生活的渗透以及未来智慧城市的建设都紧密围绕物联网的发展。用户在多终端之间的切换，人与各种智能设备间的联系都依靠物联网而变得更为简单，物联网将机器、人与社会行动互联在一起，在公共服务、企业、行业等各个层面发挥重要影响力。

（6）P2P机遇与挑战并存

中国社会科学院金融研究所和中国证券报金牛理财网联合发布的《中国P2P网贷行业发展与评价报告》指出，我国已成为全球最大的P2P网贷市场。截至2014年8月31日，全国目前正在运行的网贷平台约1357家，预计年底平台总数或增至1800家，网贷行业贷款余额约达580.90亿元，1—8月网贷成交量超过1250亿元，预计年底成交量将突破2500亿元。

《报告》同时指出，目前网贷行业存在无准入门槛、无行业标准、无监管机构，以致行业出现鱼龙混杂，违规和违法行为频生的状态，平台模式逐渐分化。随着市场规模的急剧扩张，由于缺乏介入和监管，相关法律法规缺位，加上风险管理技术相对落后，P2P网贷行业的风险也在不断聚集，问题平台占平台总数近17%。

在10月23日，金融搜索平台融360发布《2014年9月P2P网贷行业分析报告》。报告显示，9月网贷行业继续保持高速发展的势头，网贷平台数量增速加快，目前已达到1336家，但平台平均收益率有所下降。另外，9月“跑路”平台数量激增，暴露出网贷行业快速发展中存在不小的风险。

2、移动金融新动向（银行、第三方非金融机构）

随着移动智能终端的普及，特别是苹果公司的iPad、iPhone等产品的普及以及Android开放系统的崛起了传统的移动终端市场格局。技术的进步带来了更智能化的操作和更优秀的用户体验，降低了移动渠道产品价值的传递成本，从而激发出大量的市场需求。金融业是所有产业中收益最高也是对市场反应最敏感的产业，对于金融信息化的建设一直是国内外广大金融公司所投入的重中之重。

今年6月27日，浦发银行、中国移动和复旦大合发布《移动金融产业发展趋势与新生代用户研究》报告和移动金融3.0标准，移动金融将进入以“移动金融生态圈”为主导的3.0时代。首次描绘了未来移动金融生态圈中，用户便捷的金融体验以及商业银行全新的服务模式，阐述了移动金融未来发展的态势，为移动金融生态圈的参与者对行业未来发展提供科学、权威的判断依据。会上同时还发布了“移动金融新生代客户信心指数”，该指数对移动金融新生代客户进行了行为研究，从而为移动金融参与者们提供一个风向标。

3.0时代带来的直接改变之一，用户将能直接参与金融生产。以用户购买商业银行理财产品为例，目前银行服务模式都是B2C，即银行发行标准化的产品，用户选择和自己需求最接近的购买。但在移动金融3.0时代，商业银行可以基于大数据分析，邀请用户主动提出需求，比如期限、金额、风险偏好等等，当具有同类需求的用户达到一定数量时，商业银行将发行相应产品以满足客户需求，从而实现“价值共创”。

现在各大行都在积极推动移动金融业务，工商银行日前推出微信银行服务。微信用户只需登录工行网站用手机扫描二维码，或者通过微信平台关注“中国工商银行电子银行”公众账号，即可使用工行的微信银行服务。目前，工行微信银行所提供的服务包括7×24小时人工咨询、自助查询和资讯获取等。客户既可以将需要咨询的事项通过微信发到“中国工商银行电子银行”公众账号，由工行的专业团队提供快捷、全天候的业务解答。

中国银行北京市分行的官方微信继推出微信预约兑换外币、人民币现钞零钞等便民服务后，近期又推出了微商城购买实物贵金属产品的功能，商城中销售的实物贵金属包括收藏类贵金属和工艺贵金属，品种丰富。以往市民购买贵金属产品需要到网点排队等待，业务的办理还会受到网点营业时间；现在您随时随地都可以通过手机微信登陆贵金属微商城，在手机上即可轻轻松松购买贵金属产品。

第三方支付也在更新自己移动金融新动向。万事达（MasterCard）联手Zwipe，推出世界上首款结合生物认证和非接触支付技术的信用卡。挪威金融机构Sparebanken DIN在过去几个月里对Zwipe MasterCard卡进行了试点。出于安全目的，用户的指纹被存储在Zwipe MasterCard卡上而不是外部数据库里。这种信用卡内置的生物认证技术取代了传统的PIN码，这意味着持卡人可以支付任何金额，而不只是预付金额。在卡上设置指纹需要先扫描一次。指纹用来对支付终端的每笔交易进行身份验证。Zwipe MasterCard卡整合的近场通信技术（NFC）让用户可以在兼容终端上挥一挥卡即可，省去了刷卡程序。

苹果已经于10月21日准时发布了iOS 8.1系统，正式开启Apple Pay移动支付系统。该系统能通过Touch ID指纹验证和NFC（近场通信）来简化支付操作，目前全美已有超过22万家零售商店已确认会支持该技术。合作零售商将于即日起或稍后不久开启对 Apple Pay支付的支持，苹果高管估计服务开通初期主要会由应用内购交易组成，很多合作商均会更新应用通过Apple Pay应用内支付的方式完成交易。

10月24日上午消息，据媒体报道，电脑之家(PChome)旗下第三方支付服务“支付连”(PChomePay)宣布，携手腾讯旗下第三方业务“财付通”推出“支付连·财付通”付款服务。让消费者在商店街购物时，可通过财付通以人民币结帐；而商店街店家则可利用支付连收到帐款，但卖家需支付2.7%的手续费，略高于信用卡2%手续费。支付连与财付通的合作率先在PChome旗下的“商店街”开通，昨天上线有1000家商家开通。支付连首席运营官苏芸指出，商店街有1.8万家店家，目标1年内能有4000到5000家店家开通这项服务。

银行试水P2P资金托管。10月15日，拍拍贷与长沙银行、华安基金的战略合作发布会在沪举行。长沙银行运用其最新开发的互联网业务系统为拍拍贷的客户提供账户资金划付服务，包括账户开户、转账、取现、收费、分账等一揽子金融服务解决方案。拍拍贷与长沙银行合作后，客户资金也将逐步脱离第三方支付公司。长沙银行为拍拍贷客户提供点对点账户资金划付服务，是真正意义上的P2P第三方资金托管，拍拍贷平台本身并不接触资金，实现资金与平台的分离。

第三方支付抢食P2P托管平台。随着P2P网贷爆发式的增长，平台资金托管日益受到重视，同时也成为第三方支付的新业务重点。10月21日，易宝支付发布首个P2P资金托管移动平台，同时，你我贷副总裁张光林明确表示，目前正在跟浦发、招行、中信等银行探讨合作模式。汇付天下也在10月20日对外称，接入其托管系统的P2P平台超过300家。而就在一周前，10月15日，拍拍贷宣布正式与长沙银行联姻，另有市场传言招行、平安、交行上海分行层面齐齐酝酿P2P托管的业务计划。相比于银行的蠢蠢欲动，第三方支付公司早已步入P2P托管市场的瓜分进程。下载本文