42 2009年第5期

第三方支付发展对商业银行□ 刘 敏 王 琴

现金、支票和银行卡是三种人们最基本的支付方式。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM ，POS 机等），银行卡已经成为最流行的非现金支付工具。随着在线购物的迅猛发展，电子支付的发展也日新月异。从2001年开始，电子支付市场以每年超过100％的速度递增。第三方支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，已被

广大的商家和客户所认同。第三方支付模式的发展对商业银行的银行卡业务有何影响，本文拟从商业银行支付方式出发，对第三方支付模式的概念、特点、运作流程、优势和劣势进行了分析,并就第三方支付模式存在的问题及对商业银行银行卡业务的影响进行了探讨。

一、我国第三方支付的现状

“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易

支持平台的网络支付模式，是一种以银行的支付结算功能为基础，向、企业、事业单位、个人提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，

2009年第5期 43

使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分资金转账功能及其它增值业务。

第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户。第三方支付的整个过程主要是通过第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，保障了信用卡信息的安全性。

第三方支付主要适合于C2C 、B2C 领域。在实际应用中，B2B 交易以银行支付结算和商业信用为主；在B2C 市场，银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎为力，以第三方支付为主。

我国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度达454.67亿元。占据了电子

支

的发展。

劣势

(一)1.提供信用担保，有利可能的抵赖,能出现的纠纷问题提供相应以处理。

2.3.第三方支付平台手续费标行的手续费、结算周期各家不一，4.成本低，手续简便，对,付款人需要向银行申请个

44 2009年第5期

人认证，并下载安装证书，如果希望在多台电脑终端使用，还需要对证书的导入导出使用方法加以了解，这些烦琐的步骤环节不符合微支付需要的便捷特点。此外银行卡交易异地同行转账最低1元手续费，对几元钱的微支付来说很不方便，很多银行缺乏异地跨行支持业务，或者需要多个工作日才能到账，导致交易不便。而第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），手续简便，对小额交易很有吸引力。

5.第三方支付平台有助于打破银行卡壁垒。目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵，客观上造成消费者要自由地完成

网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，制约了网络支付的发展。而第三方支付平台与众多银行合作，支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡，商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有银行卡种进行网上收付款，而不必单独和多家银行接洽、合作，不用安装各个银行的认证软件，满足了企业专注发展在线业务的收付要求，很大程度上降低了、企业、事业单位直连银行的运营成本，可以促成商家和银行的合作。同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统

提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

6.第三方网上支付平台将各银行网银系统进行统一整合，支付平台既拥有银行网银系统稳定、安全的功能，又充分发挥了自身优势：成本低、接入方便快捷、支持多种银行卡、高扩展性、服务贴近用户所需等特点，不仅使企业能将更多的资源投入到自身业务发展当中,还促进在线交易的发展。而银行传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。

（二）第三方支付模式的劣势1.盈利能力尚不强，影响了第三方支付的可持续发展。目前，第三方支付企业为获得用户和流量，有的甚至不惜“倒贴”。零利润或者负利润去吸引商户，使行业出现了明显的价格战。由于目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，价格战使短期内大多数第三方支付商在盈亏平衡下勉强经营。 2.对银行依赖性强。第三方

2009年第5期 45

支付平台账户资金的流动依赖于银行，客户的钱要存到第三方支付那儿去，必须依赖于银行。由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，第三方支付平台必须依赖银行的专业技术。第三方支付只是起到中介和信用保证的作用，并不能保证网上支付信息不被盗取，这必须依赖于银行的网络专有技术。

3.结算周期长。由于各种原因，第三方支付企业不提供实时结算，结算周期长达3-7天甚至更长，引起商家资金流动不畅。

4.银行网关和银联的强势竞争。目前国内提供网上支付的机构有银行、银联和第三方支付平台。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。最近银行对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，国内各家银行都在大力推进网上支付，网上支付已成为各行网上银行业务的新亮点。银行由于专门从事金融服务，信誉高、用户认可率高且资金和技术实力强，大部分银行卡网上支付的开通无须申请，方便快捷，外卡受理、接入费用较低。而银联推出的支付方式比较简单，消费者比较容易接受，包括电话POS 刷卡等，

击和挑战。

5.4000性表示了极大的担忧。

行卡业务的影响

行卡业务之间有哪些影响呢？

卡业务的挑战

1.第三方支付降低了直者对网络购物的顾虑，因的增加，必然会降低银行

2.第三方支付比银行更加促前文所降低了实体店交易的量，

46 2009年第5期

支付还会使用银行卡进行交易，而这种刷卡交易使发卡行可以从商户那里收到较高的手续费，而银行从在线交易第三方那里收到的手续费，比起商户与银行直连刷卡得来的手续费相对较低，因此在线交易的发展会对商业银行的手续费有一定影响。　

（二）第三方支付发展对银行卡业务的促进

1.第三方的资金划拨和清算归根到底依赖于商业银行，无论第三方支付发展的客户有多少，资金清算量有多大，但最终都必须依赖于银行，因此第三方支付的发展促进网上支付的发展最终将促进银行卡业务的增加，包括发卡量、交易量。

2.第三方支付的发展促进银行服务体系提升。第三方支付和网上银行、网上银联的区别就是服务的差异化和为客户量身定做的方式。在国内电子支付业发展初期，银行占据主导地位，大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户时显得力有不及，于是第三方支付平台应运而生，取得了飞速发展。面对第三方支付的发展，为分享网上支付的蛋糕，银行也适时推出了网上银行来提供更好的金融服务，这说明第三方支付促进了银行提升服务体系。

第三方支付的担保为信用保证体系的缺失起到弥补作用。但

是这种担保，归根到底还是来源于第三方支付和银行互通，确认的买家的银行支付能力。如果银行介入这种第三方支付业务，会使担保的过程更便捷（即不必往第三方支付机构的账户上充值或者预付）。但是，传统银行的担保手续往往比较繁琐，不如账户充值或者预付方式更为便捷，更适用于电子商务模式。如果传统银行能够仿照第三方支付，在电子支付过程中提供支付担保等中间业务，那么其优势将是第三方支付机构无法相比的。

从当前来看，在整个中国支付体系中，第三方支付公司更多地是起到鲶鱼作用，促进了环境的改善，带来一些新的服务模式。

2009年第5期 47

然而，第三方支付企业照现在的模式做得越大，与银行的交叉就会越多，越会遭遇来自银行的全力反击。

四、总结与建议

（一）国家应当尽快完善第三方支付的有关法规

网上支付发展速度快，但很不成熟。如果按照银行、非金融机构的定义的话，目前这些所有的第三方网络交易平台都有一个超范围经营的问题，第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。第三方网络平台目前涉及的法律和法规有哪些？可从四方面考虑：(1)支付主体涉及的问题，如商业银行法等。(2)规范支付行为，如支付结算、清算等一系列行为的法规。(3)规范支付工具的相关规定，如支付工具除了货币、信用卡等的管理办法、条例等等。(4)防止金融犯罪和保护消费者的法律法规，比

如反洗钱法、保护消费者权益法等等。

（二）第三方支付应进行产品创新，成为银行、银联在线支付

的补充形式

第三方支付平台应努力创新，提供强大的增值业务,多渠道的开拓支付业务，而不是与银行在网上支付领域正面厮杀。国内银行因多种因素而创新缓慢，金融产品数量少。因此在一些银行涉及不到的领域，第三方支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品。第三方支付平台应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的客户服务、财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值业务，以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础。

（三）第三方支付平台不能游离于已有的银行分工之外，应该与其融合在一起

银行信用度较好，第三方支付企业对市场的理解能力较强，技术、资源、创新理念上具有优势，第三方企业加强与银行之间的合作既能解决信用问题，又能为用户提供差异性服务,与银行实现优势互补，实现双赢，共同促进电子支付市场健康、有序的发展。第三方支付机构和传统银行之间的合作才刚刚开始。第三方支付机构占得先机，但不占得优势。

第三方支付机构必须努力打造自己的核心能力，齐力和网银合作，把中国的电子市场带入另一个新高潮。

（作者单位：中国人民银行

昆明中心支行）下载本文