宝德学院

课程论文

课程：管理信息系统

题目：电子支付系统

专业班级：市场营销1001班

学号：10202107

学生姓名：侯晓宇电子支付系统

摘要:电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。因此，电子支付系统是电子交易顺利进行的重要的社会基础设施之一，它也是社会经济良好运行的基础和催化剂。

关键字:网上支付；电子商务；传统支付；第三方支付1网上支付的发展过程

中国的电子商务始于1997年。

（1）萌芽与酝酿期（1997-1999年）：

1997年，中国化工信息网正式提供服务，全国第一个行业门户网站。

1998年12月，阿里巴巴正式在开曼群岛注册成立，99年3月其子公司阿里巴巴中国在杭州创建

1999年8月，国内首家C2C电子商务平台“易趣网”创办。

1999年9月，招商银行率先在国内全面启动“一网通”网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券及网上商城为核心的网络银行服务体系

（2）冰冻与调整期（2000-2002年）：

2000年新年、春节前后的旺季，中国B2C电子商务迎来的第一个节日网购销售高峰。

2000年4月，于1992年成立的慧聪国际推出了慧聪商务网，即现在的慧聪网。

2000年5月，卓越网成立，为我国早期B2C网站之一。

2000年6月21日，中国电子商务协会正式成立。

（3）复苏与回暖期（2003-2005年）：

2003年5月，阿里巴巴集团投资1亿人民币成立淘宝网，进军C2C；

2003年10月，阿里巴巴推出“支付宝”，

2003年12月，慧聪网（08292-HK）创业板上市，为国内B2B电子商务首家上市公司。

2004年1月，阿里巴巴集团董事局马云正式提出“网商”概念。

2004年6月，“第一届网商大会”在杭州举办。

（4）C2C领域崛起与高速发展期（2006-2007年）：

2006年12月15日，电子商务领军企业网盛科技登陆深圳中小企业板，标志着A股“中国互联网第一股”诞生。

2007年4月，PPG共获得5000万美元的国际风险投资，这种无店铺、无渠道的B2C新型电子商务直销模式，表明传统产业与电子商务的进一步融合。

2007年8月，今日资本向京东商城投资1000万美元，开启国内家电3C网购新时代。

2007年11月6日，阿里巴巴网络有限公司在主板上市，融资16.9亿美元，创全球互联网企业融资额第二大纪录。

（5）B2C领域转型与快速成长期（2008-2010年）：

2008年起，为应对国际金融危机对经济的影响，企业电子商务的应用方兴未艾。

2008年8月，凡客诚品已累计向启明投资、软银等财团三轮融资4000万美元。

2008年，服装B2C直销热兴起投资热，以VANCL、BONO、衣服网、李宁为行业代表的各类服装网购平台兴起，其在线直销模式渐引发了统服装销售渠道的变革。

2008年，中国电子商务B2B市场交易额达到3万亿元；C2C、B2C网购交易额达到1500亿。

2009年C2C、B2C网购交易额达到2500亿。

2010年年初到现在国内品牌行业纷纷涉足网上销售业务。国内60%以上的快速、耐用消费品品牌企业进驻了淘商城和建立网店。

2010年5月随着电子商务分工的进一步细化，国内老牌的建站公司中国网服成立了专门代理网上商城建设和运营的网店托管部门，向品牌企业提供网站托管服务。预计2010年底C2C、B2C网购交易额达到4500亿.网购人群突破1.2亿。

2电子商务支付系统的研究及实现

2.1网上支付系统概述

2.1.1网上支付系统的结构

网上支付系统基本构成：

支付协议

SET 安全协议的工作原理或工作流程

CA 信用体系

客户：支付工具商家：后台服务器

支付网关支付网关

商家开户行：处理账单

银行网络

客户开户行：提供支付工具Internet

2.1.2网上支付系统的种类

现在世界通用的支付模式不下几十种，根据在线传输数据的种类，初略可分为三类。

（1）使用“信任的第三方”(trusted third party)。客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上只传送订单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上这

样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线实施的。在这种系统中，网络上的传送信息甚至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户和商家必须到第三方注册才可以交易。

（2）传统银行转帐结算的扩充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，从商家购买产品时，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商家的账号。

如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的CyberCash和

VISA/Mastercard的SET就是基于数字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系统。B2C在线交易中这种支付系统主流，因为现在大部分人更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。

（3）各种数字现金和电子货币。这种支付形式传送的是真正的“价值”和“金钱”本身。前面两种交易中，信息的丢失往往是信用卡号码，而这种交易中偷窃信息，不仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。

根据支付手段又可以分为电子信用卡支付、Smart Card支付、电子现金支付、电子支票支付等。

2.1.3网上支付系统的功能

虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式,但安全,有效,便捷是各种支付方式追求的目标.对于一个支付系统而言(可能专门针对一种支付方式,也可能兼容几种支付方式),应有以下的功能:

（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证

为实现协议的安全性,对参与贸易的各方身份的有效性进行认证,通过认证机构和注册机构向参与各方发放X.509证书,以证实身份的合法.

（2）使用加密技术对业务进行加密

可以采用对称和非对称来进行消息加密,并采用数字信封,数字签名等技术来加强数据传输的保密性,以防止未被授权的非法第三者获取消息的真正含义.

（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性为保护数据不被未授权者建立,嵌入,删除,篡改,重放,而完整无缺地到达接收者,可以采用数据变换技术.通过对原文的变换生成消息摘要一并传送到接收者,接收者就可以通过摘要来判断所接收的消息是否完整,否则,要求发送端重发以保证其完整性.

（4）当交易双方出现异议,纠纷时,保证对业务的不可否认性

用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁,如发送用户对他所发消息的否认,接收者对他已接收消息的否认等.支付系统必须再交易的进程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非.可以采用仲裁名,不可否认签名等技术来实现.

（5）能够处理贸易业务的多边支付问题

由于网上贸易的支付要牵涉到客户,商家和银行等多方,其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起,因此商家只有确认了支付用户后才会继续交易,银行业只有确认了购付信息后才会提供支付.但同时,商家不能读取客户的支付信息,银行不能读取商家的订单信息,这种多边支付的关系就可以通过双联签字等技术来实现.

3网上支付与传统支付

3.1传统支付模式

现金支付是每个生活在现代社会的人都非常熟悉的支付方式。现金有两种形式，即纸币和硬币，是由授权的银行发行，在我们国家是由人民银行行使货币发行权。纸币本身并没有价值，它只是一种由国家发行并强制使用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家信用来保证的；硬币是由金属铸造的，本身含有金属成份，具有一定的价值，但也不等于它本身的面值。此外，还有一些非官方的辅币，如意大利在20世纪60—70年代期间曾用糖块代替小额零钱使用。由于纸币本身没有价值，它的流通可能会带来一些经济问题，如假币和通货膨胀等。

在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的，卖方不用了解买方的身份，现金就是最好的身份证明，因为现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的。用不着由买方来认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点，因此在日常生活中多数交易是通过现金来完成的。在这种现金交易中，交易方式在程序上非常简单，通俗地说就是“一手交钱，一手交货”。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。

现金交易方式也有不足，主要表现在：第一，受时间和空间的，对于不在同一时间、同一地点进行的交易。就无法采用现金支付的方式来完成交易；第二，现金表面金额的固定性意味着在大宗交易时，必须要携带大量的现金，这种携带的不方便，以及由携带大量现金产生的不安全因素，影响了现金交易方式的采用。人们要求有更能适应现代生活节奏与方式的交易方法。

3.2网上支付模式

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息业务流程、物流系统和支付结

算体系的整合构成的新的商业运作模式，是一套完整的网络商务经营及管理信

息系统[1]。其核心问题是如何确保网络交易中的电子支付的有效性和安全性。网上支付，是指以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传

统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。网上支付作为

新的网络交易支付方式，它的应用和发展给传统支付模式带来了很大的冲击和

挑战。

当我们分析这种支付模式的特征时，不难发现由事物本质属性影射出其潜

藏的不安全因素。网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，于是人们就开始

质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题；网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚

拟世界中，这无疑增加了电子支付的风险；网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可

乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展

的瓶颈。

3.3网上支付的特征

网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式

都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。

目前的网上支付工具主要有：

（1）银行卡在线转帐支付：是目前我国应用非常普遍的电子支付模式，付款人可使用申请了在线转帐功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。

它具有以下基本特点：一是可以接受此电子支付方式的商家投入成本较低；二是能够受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的。

（2）电子现金：是以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，来表示现实中各种金额的币值。但目前我国使用的不多。

它的特点一是具有现实现金特点，可以存、取、转让，适用于小额支付；二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家接受到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效；三是电子现金的支付是匿名消费。

（3）电子支票：是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行信用弥补了商业信用的不足，在我国尚是空白。

其特点一是与传统支票的操作有很多相似之处，易于理解和运用；二是通过简单加密工具就可以保证其安全性；三是电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，可以通过公众网络连接现有金融付款体系。

（4）第三方支付：是具备一定实力和信誉保障的机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。大致可分为两类：一是以首信为代表的网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面，统一的手续费用标准，结算较为便利。但此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户，消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。

二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，平台提供方将进行赔付。这种第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。

4电子商务支付系统分析

4.1淘宝商城

（1）如图1-1所示

图1-1

（2）淘宝网的支付方式

①网上银行支付；

②第三方支付，支付宝；

③货到付款无需开通网上银行，收到货物现场付款。有的货物不支持货到付款；

④找人代付，可以指定朋友帮您付款。

（3）淘宝全过程图1-2所示

图1-2

4.2新浪网

（2）如图2-1所示

①新浪安全支付：

是新浪商城专门为用户特别提供的支付通道，相信其安全、快捷的特点会成为您进行支付的首选。为保障用户的利益，您购物后的支付货款会首先由新浪商城安全支付中心保管，在您进行确认收货满意后，新浪安全支付中心方才将货款结算给商户，保证交易的顺利完成

②货到付款：

以商家的配送说明为准，一般同城交易可以选择货到付款。

③网上银行付款：

是新浪商城为用户提供的多元化支付平台，相信其安全可靠且方便快捷的特点会成为您进行支付的首选。为保障用户的利益，您购物后的支付货款会首先由新浪商城滞留，在确定订单配送无误后，方才与商户结算，保证交易的顺利完成。

④邮局/银行汇款：

订单选择此类支付方式后，需及时去邮局/银行汇款，并通过自助服务提交汇款底单，商家收到汇款后才会安排订单配送。

4.3分析电子商务的优缺点

4.3.1电子支付模式的优点

(1)比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；

(2)支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；

(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；

(4)支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

4.3.2电子支付模式的缺点

(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；

(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；

(3)第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；

(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。

4.3.3自己的看法和建议

我个人认为：他不能够使消费者与商品达成近距离的接触,虽然有照片,但这对于消费者来说并不足够;还有就是支付方式对于保守谨慎的人并不是很容易接受。但他的优势也不能否认，反是都有两面性的。

5完善网上支付系统中面临的几个问题

5.1网上支付面临的问题

5.1.1财政问题

随着电子商务的不断发展与深化，电子商务中的相关税收问题越来越复杂，不同利益主体间的争议也变得更加尖锐。从目前电子商务的发展现状以及发生相关问题来看，电子商务给原有的税收、制度与管理方式带来的新问题与挑战主要有：第一，电子商务对国际税收的挑战。表现在以下几方面：（1）原有的所得来源地确认标准不再适用；（2）课税对象的性质变得模糊不清；（3）货币流量的不可见性增加了税务检查难度；（4）电子商务为公司进行避税提供了更多的条件；（5）国家间税收管辖权的潜在冲突在加剧。第二，电子商务对税收稽征管理的冲击。互联网的出现，网上无形的商品交易的产生，将使对网上零售商进行征税的难度远远超过对有形的交易及有形的零售商的征税，而在商品交易无形化的同时，纳税人也正向无形化方向发展。现在税务机构征税的依据在于能实实在在确定纳税对象，随着互联网上各电子货币和密码技术的发展，纳税对象的确认将越来越难，并且，互联网的运用使逃税与避税更加可行，更易操作。第三，电子商务对税收制度的冲击。电子商务表现出的性对现行税收制度的激烈挑战，电子商务形成了新的税收漏洞，对于电子商务是否征税、如何征税、税种选择等已经成为我国目前制定相关的一个难题。

5.1.2电子货币对金融发展的影响问题

5.1.2.1积极影响（1）金融电子化提高了金融服务效率。金融电子化使支付、转账、汇兑不再受时间、空间的，24小时服务于大众，所带来的是大量的资金金融体系内部流动，减少了纸制货币的使用，从一定程度上保障了银行等的资金来源。此外，20年前如果要想在中国炒股，就必须天天到证券交易所，口头传达指令，进行所谓的黑板交易，而如今，大家可以足不出户，坐在电脑桌前，互联网帮我们搞定一切，交易也不必采用电话操作，动一下手指就可以。效率的提高带来了便捷的操作方式，吸引了更多的投资者，这是一个良性循环。

（2）拓宽了金融服务领域，降低了成本。随着金融电子化的实现与进一步发展，使得金融业与企业、事业单位之间的合作更加密切，金融机构从原先的单一业务经营，变为了混合业务经营，也加大了金融行业内部的协作与配合。

（3）金融电子化使得监管更加到位。央行可以利用计算机设备实时监测到各金融机构的资产负债状况、各种比率指标，如果发现任何不合理的业务可以马上采取制约措施。此外，当金融机构间出现了流动性问题，通过计算机系统可以立刻实现同业拆借，降低了风险。

5.1.2.2带来的问题

（1）系统安全风险。由于金融电子化系统直接与资金的迁移相联系，必将成为金融系统内外不法分子攻击目标，而且此系统是由内外部众多用户参与，范围广、实时要求高、复杂的网络系统，稍有疏忽或任何一个小的漏洞就可能会导致毁灭性的结局。

（2）缺乏战略性规划。由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行金融化建设方面各立门派，不相往来，使得很难完成各类信息共享，引起计算机信息资源浪费。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难，标准化难以实施。

（3）电子化结构的失衡与推进受阻。目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的整合与挖掘，处于半电子化阶段。在国内全面电子化建设互通中，由于利益共享，使得一些大银行不愿意与小银行分享资源，造成了电子化的进程受阻。

5.1.3电子货币的立法问题商业冲击网上支付安全，网上支付的信用问题是不可根除的隐患，信用机制严重缺乏制约了中国Ｂ2Ｂ电子商务的发展。虽然很多大型的电子商务平台网站采取站内买卖双方互评的方法反应信用程度，但这项指标只能作为一项辅助的参考，无法从根本上防止骗子互相作弊，无法保证交易过程中双方的信用。同时，法制的不健全助长网上支付风险，我国法律对网络安全的研究起步较晚，现有的网络立法主要停留在计算机网络的建设运行、域名注册、网络安全等网络发展初期的层面上，有关电子商务交易的立法几乎是一片空白。2０05年《电子签名法》的颁布是我国电子商务发展上的里程碑。我们必须在加强技术保障、建立社会信用机制的同时，加强网络法制观念的培养和网络法制环境的建设，期待更专业化法规以及配套规范的出台，为电子商务的发展提供良好的法律环境。

6网上支付系统的风险防范问题

6.1银行等金融机构

目前，网上支付风险大，网上银行漏洞多。网上交易对金融机构的软硬件系统、技术支持、业务操作逻辑等提出了更高的要求；另外，网上支付无疑会加剧金融机构原有的风险。

电子支付的业务操作和风险控制工作均由电脑软件系统完成。系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，以及系统停机、磁盘列阵破坏都会信息传输中断或速度降低的可能，并形成软硬件系统风险。可见，信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付系统安全的重要保障。

另外，网上支付还面临传统支付的风险。首先，与传统业务中储户挤兑风险相比，电子支付机构面临的信用风险显得更为严重。其次，电子货币的较强的流动性使电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。再次，内部雇员欺诈，系统设计、实施和维护，以及电子支付信息技术选择事务引发的系统兼容性问题均属电子支付机构的操作风险。他们均会使金融机构蒙受巨大的商业损失。

6.2第三方支付平台市场规范问题

调查数据表明，2008年，中国第三方网上支付市场交易额规模达718亿元，同比仍保持180%左右的高速增长。第三方支付一定程度上减少了交易欺诈的发生率，促使网上支付市场发展，但也存在一些棘手的问题，如非金融机构性质的支付服务第三方从事电子货币支付清算业务的资格，相关法律法规，监管机构等。

6.3安全认证、信用评级机构的规范问题

安全认证机构通过发放数字证书为网银、电子商务、电子政务提供安全认证服务。但目前，我国认证机构没有统一的权威立法来规制和监督其市场准入机制、运作模式、相关权利义务等。08年美国的金融危机在很大程度上就是信用评级的失误造成的，因此国内信用评级的健全、规范及与国际接轨就显得尤为重要。

6.4网民、网民素质加剧了交易风险

艾瑞咨询分析师蒋李鑫表示，受骗消费者中，多数误在?“钓鱼网站”输入了网银信息；而支付系统本身的安全性并无太大问题；通过安全意识的强化，这种不安全性可逐渐消除。另外，由于信用保障体系不健全，网上出现了虚假交易、恶性交易等现象，而信用度缺乏必将交易规模。五、网络黑客及其他不法分子

一些被称作“电子扒手”的解密高手通过窃取银行和企业密码，浏览其核心机密；亦有网络黑客通过植入木马、虚假网页等手段窃取消费者账户和密码，非法盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒电子邮件等；更有市场操纵、无照经纪人、不正当销售、误导高科技投资等网上诈骗活动；直接威胁到了金融安全。

6.5网络黑客及其他不法分子

一些被称作“电子扒手”的解密高手通过窃取银行和企业密码，浏览其核心机密；亦有网络黑客通过植入木马、虚假网页等手段窃取消费者账户和密码，非法盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒电子邮件等；更有市场操纵、无照经纪人、不正当销售、误导高科技投资等网上诈骗活动；直接威胁到了金融安全。6.6宏观环境

网上支付系统具有无形化、网络化、国际化等特点，极易通过网络迅速在整个金融体系中连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险；目前，世界各国电子支付立法相对滞后，现行法律对电子支付业务中出现的新问题尚不能施加影响；网络上病毒，信息污染和信息爆炸等问题也很迫切，直接影响到电子支付系统发送、接收信息的效率；信用机制严重缺乏制约了中国B2B电子商务的发展，社会征信体系的健全迫在眉睫。下载本文