第一章  总  则

第一条    为提高XX银行（以下简称本行）的信贷服务水平，丰富完善信贷产品，解决贷款抵押难的问题，更好地发挥新型金融机构的作用。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本管理办法。

第二条    联保贷款是XX银行为联保小组成员提供的贷款。联保小组成员由XX辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成，共同签订《联保协议书》，相互承担连带保证责任的自然人贷款。

第三条    联保贷款必须坚持联保自愿、借款自愿、有借有还、按期还本的原则。

第四条   联保贷款适当简化手续，及时方便提供贷款，采取“多户联保、共同申请、周转使用、责任连带、按期还款”的管理办法。

第二章    联保小组的设立、变更和终止

第五条    具备下列条件的借款申请人（自然人）可以自愿组成联保小组：

㈠XX辖区内的农户和居民等具有完全民事行为能力的人，包括各种专个体工商业户、行政企事业单位在职职工、小微企业。

㈡单户，经济，收入合法稳定、有固定住所。

㈢信用观念强、资信状况良好。

㈣具有经营性或消费性贷款资金需求。

㈤在本行开立个人账户，按约定存入存款。自愿接受本行的信贷和结算监督。

第六条   联保贷款条件。借款人属下列情况之一者，本行不予发放联保贷款。

㈠申请贷款用于归还贷款或归还他人欠款；

㈡行为不端，从事违法活动的；

㈢信用观念差，在本行发生过经济纠纷的；

㈣不是联保小组成员，不遵守联保协议；

㈤从事的经营活动违反国家环保和产业；

㈥没有固定住所和稳定收入来源的。

第三章    资信评定及核定限额

第七条    本行成立联保贷款资信评定小组。

评定小组成员由3人组成，联保小组成员中单户最高审批额度为20万元，超权限上报贷审委审批；组长：分管行长，成员：业务发展部经理，组长必须参与审批并具有一票否决权。

第   联保客户的资信审批。

㈠借款人组成联保小组向本行提出贷款申请。

㈡客户经理调查借款人（联保小组成员）生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人及联保小组成员的准入条件，并提出初步意见。调查期一般不超过3个工作日。

㈢由资信评定小组根据客户经理所提供的情况，评定信用等级，确定贷款额度；审批期一般不超过2个工作日。

第九条    联保客户额度资信评定标准：

    根据客户性质，按照我行信用等级评价办法进行信用等级评定。

第四章    联保小组及成员责任

第十条   小组成员共同签订《联保小组申请》、《联保小组章程》。民主选举产生联保小组组长（负责人），全体成员签名加指模（或盖章），报本行资信评定小组审批同意。一个客户不得参加多个联保小组。

第十一条    联保小组成员责任：

㈠负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

㈡保证小组成员，按期归还贷款本息，按借款合同约定使用贷款，不得擅自改变贷款用途，更不得转借其他联保成员。

㈢联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，由联保小组成员代为履行还款义务。联保成员贷款人从贷款之日起，第一个月不能按时结清利息时，由客户经理向联保小组提出意见；第二个月还不能结清利息时，由联保小组成员代为偿还；第三个月又不能结清利息时，本行将停止对联保小组成员提供贷款服务；第四个月再不结清利息，贷款到期又不能归还贷款，由联保小组成员代为偿还贷款本息，否则将按贷款有关规定收回联保小组成员贷款，撤消该联保小组资格，其成员不准再参加其它联保小组。

㈣联保小组的保证期限自借款之日起到小组成员全部归还贷款本息止。

㈤保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。

㈥小组成员还清所欠贷款本息后，如有借款需求，可随借随保。

㈦小组全体成员还清所欠贷款本息后，成员才可自愿申请退出小组，否则不得退出。

㈧对违反联保协议的成员，经小组成员决定，有权开除其成员资格，责令开除者还清一切欠款，并继续承担联保成员欠款责任，直到全体成员还清所欠贷款本息后。  

第五章    联保贷款的发放与管理

第十二条    对已签定联保协议的联保小组成员借款时，应填写借款申请书，身份证和户口本，到我行办理贷款，客户经理根据审批结论，与借款人签订借款合同。

第十三条    本行应将贷款发放给联保小组成员借款人本人。

第十四条    贷款发放后，联保小组组长协助本行客户经理管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十五条    联保贷款实行等额本息还款、按季结息分期还款、到期还本的方式，借款人应按照借款合同规定的时间，按时、足额归还贷款本息。

第十六条    经办客户经理要以联保小组为单位设立贷款台账，并根据还息、还本情况及时登记或更换台账。

第十七条    贷款发放后，经办人要七天内做好第一次贷后检查记录，并上交风险管理部入档、按联保小组逐户建立经济信息档案，一户一卷，一组一档。

第六章    联保贷款的期限与利率

第十    联保贷款的贷款期限最长不超过五年。对种植业、养殖业及农村产品加工业的生产费用贷款期限一般不超过一个生产周期，原则上不超过一年。

第十九条   联保贷款利率执行《XX银行利率定价管理暂行办法》。

第二十条    联保贷款到期未归还的从到期之日起按逾期贷款利率计收利息。

第七章    附    则

第二十一条    本实施办法由XX银行使用，制定并负责解释，修改。

第二十二条  本实施办法自发文之日起执行。

                           XX银行下载本文