毕 宁

摘 要: 

在激烈的市场竞争中，各大银行为了更好的持续发展下去相继推出了不同的理财品，理财产品既是满足大众需求的一种新型产品，同时也为银行带来了不少收益。本文主要从我国银行理财产品市场的现状出发，提出了当前理财产品市场存在的一些问题，并提出了相关的对策分析。

关键词: 银行; 理财产品; 市场现状; 问题; 对策

前言: 随着经济的发展，我国国民收入普遍上升，人们的理财意识也有所提升，对此，各大银行根据居民个人的理财意识继而推出了很多理财产品。理财产品是一种新型的投资方式，它不仅能够满足居民投资的需求，同时也为银行拓宽了业务渠道，更好的获得收益。

一、我国银行理财产品市场的现状

( 一) 我国银行理财产品市场的规模

可以说，我国银行理财产品的发展较快，自 2005 年开始，年增长率在不断上升。截止到2013 年年末，我国的银行理财资金已经达到 10万亿元以上，这说明银行理财产品已经成为银行重要的资产管理业务。我国银行理财产品不仅发展速度较快，其市场规模也越来越大。

( 二) 银行理财产品的结构

近年来，我国各大银行的理财产品层出不穷，现如今，由最初发行的138 款产品现在已经多达 4000 款以上。与美国相比，其市场活跃性强，美国理财产品没有明显的增长，但是其中的几百款产品数量波动明显。

虽然银行理财产品多种多样，但是可以按照以下四个结构进行划分。首先，从是否保本的角度将理财产品划分为保本产品和非保本产品两类，其中非保本产品占据的比例较大。其次，从资金投向的角度划分，分为投向债券、投向存款等各大种类，分布占据不同的比例。然后，从期限的角度划分，产品分为短期和长期两种类型。其中一年以内的产品视为短期理财产品，其占据比例较高，多达 88． 4%，而一年以上的理财产品视为长期理财产品，占据份额大概占11． 6%左右。

二、我国银行理财产品市场存在的问题

( 一) 立法的缺失

我国银行理财产品从无到有，从小规模发展到大市场离不开强有力的监管和约束。虽然在2005 年针对银行理财产品的监管法被确立起来，但是随着经济的发展，市场状况的变化，以往的部分法规显然已经不适用当前的市场现状。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中之规定了个人理财业务，除此之外，其他相关的理财业务并没有与之相应的监管法规，立法的缺失无疑会加大理财产品的风险因素。

( 二) 内部管理机制不健全

要想银行的理财业务良好的运作下去离不开完善的管理机制。但是在当前我国银行的内部管理中仍然存在多种问题。首先，理财业务的管理结构不清晰，战略定位不准确。银行的高层还没有对银行未来理财产品的发展有明确的规划和定位，且银行管理部门也缺乏专业的人员以及专业的系统去管理和运作，这给银行理财业务带来了极大的困难。

其次，银行理财业务的投资渠道有限，银行的理财没有法律主体投资地位，因此银行的资产投资基本都是通过第三方平台进行交易，银行的投资渠道有限，对发展理财产品市场也有着很大的制约性。

( 三) 监管力度不够

现阶段，虽然我国银行理财产品发展速度较快，规模较大，但是对其的监管力度不够，理财产品的风险因素仍然很多。因此，需加强对银行理财产品的市场监管力度，规范经营，这样才能提高服务质量。

( 四) 宣传不够

目前，银行理财产品虽然被很多居民认可，但是仍然有人排斥，而且很多居民的投资意识不够。而银行工作人员仅仅是针对储蓄用户推荐理财产品，宣传意识不足，流失了很多客户，同时也不利于理财产品的推广。因此，银行应多注重的宣传工作，让更多的人了解理财产品，以及其在理财方面的作用等。银行还可以通过媒体，更好的宣传理财产品，针对居民的一些热点问题应给予积极回应。

三、规范银行理财产品市场的相关对策

( 一) 完善法律法规，修订监管立法

针对当前的立法缺失问题，相关部门应尽快解决，尽快完善、修订法律法规，规范银行理财产品市场。首先，根据理财产品市场的突出问题，制定相关的法规给予约束。当前投资环节问题矛盾较大，相关部门针对这一情况尽快出台单项法规，加以约束和引导。其次，尽快完善《商业银行个人理财业务管理暂行办法》， 《办法》中没有的约束条例应尽快补充，那些不全面的、存在争议的条例也应尽快修改。如对理财产品的结构问题、风险管理制度以及运作流程等都要做出明确规范。

( 二) 健全内部管理机制

首先，银行的高层及董事会必须要提高认识，必须对银行未来的转型以及战略定位有足够的认识和定位。其次，必须健全内部管理机制，引进先进的人才，完善专业系统，让理财业务能够科学、有序的运作下去。然后，还需建立有效的风险缓释机制，这样才能更好的降低理财产品的风险系数。最后，各个环节都要处理妥当，细节不容忽视，无论是理财产品的售前宣传还是售后服务都要做到细致、全面，各个管理环节也要抓好，保证内部管理结构的完善。

( 三) 加大监管力度

由于监管力度不够，导致银行理财产品风险系数较大，针对当前情况，监管机构必须要加大监管力度，根据指定的法律法规展开全面的监管范围。针对银行的理财业务市场的准入、现场检查以及非现场等环节都要加大监管力度，避免出现违规操作，一旦发现，严惩不贷。对于那些风险系数较高，容易出现问题的环节，监管机构要格外注意，加大检查力度，针对理财产品现场进行专项检查，对重点产品进行突出检查，保证银行理财产品市场的规范、有序。除此之外，监管机构还应尽快完善监测系统，以此更好的进行风险识别等。

( 四) 加大引导

银行的理财产品的行业信息，银行都是保守的，并未对外公开。销售业务也仅仅是针对储蓄用户，但是这并不能很好的拓展业务，并且部门媒体的虚假报道也有可能带来负面影响。因此，银行应定期发布行业信息，让居民以及监管机构都能及时了解、掌握银行理财产品的动向，做出合理的决断。针对那些虚假信息以及夸大的报道，银行应给予回应，加强引导。

结束语: 综上所述，银行理财产品已经经历了十个年头，随着国民经济的增长，人们生活水平的提高，理财产品也越来越得到人们的青睐，它为银行带来了新的业务渠道，同时也满足了居民的投资需求。理财产品是一种新型的投资方式，它不仅能够满足居民投资的需求，同时也为银行拓宽了业务渠道，更好的获得收益。但是，在当前的银行理财产品市场中仍然存在多种问题，相关部门与各大银行应根据这一情况，尽快完善管理体系，规范银行理财产品市场，让理财产品更好的发展下去。因此本文针对银行理财产品进行研究，希望能够为相关研究提供些许借鉴。( 作者单位: 石河子大学)

参考文献:

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