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来源：《时代金融》2013年第36期

        【摘要】作为一种新的银行业金融机构，村镇银行以其借贷方便、灵活的优势，在改善农村金融服务，提供金融支持上发挥了积极作用，成为农村金融业的有力补充。本文在研究村镇银行经营中存在的一些困难和问题的同时，提出了相关的发展思路。

        【关键词】村镇银行 发展困难 发展思路

        2006年l2月20日，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，我国村镇银行从2007年3月1日开始试点建设。组建村镇银行，对解决农村地区金融支持不足，竞争不充分等问题具有重要意义，但村镇银行的发展由于其自身特点和所处地理位置，也面临着许多实际困难，对这些问题的研究探索具有现实意义。

        一、我国村镇银行发展面临的困难

        （一）资金来源不足，银行扩大资产规模

        对村镇银行来说，一方面由于规模小、网点分布少、电子化设施以及网络建设落后，不能提供较为全面的金融服务，业务品种少等自身条件原因，在吸收存款上很难与邮政储蓄银行、农业银行、农信社等银行相提并论，吸收存款数量有限；另一方面，由于村镇银行成立的时间较短，加上缺乏宣传，广大老百姓对其了解不多，与农信社、储蓄银行、农业银行相比，其认可程度较低，社会公信度不高，造成农民和当地企业对其缺乏信任，缺少吸引存款的能力。

        （二）业务品种和提供服务单一，金融产品有待丰富

        村镇银行未能给客户提供多样化的金融产品及服务，一是由于其创新能力不足，没有跟上市场需要开发出新的产品，二是由于其硬件设施落后，难以提供完善的金融服务，比如多数村镇银行尚未进入国家的结算系统，不能提供票据，银行汇款，银行卡等服务，有的村镇银行没有加入银联，造成客户结算渠道不畅通，难以提供高效的结算服务；有的银行由于网点少，加上缺少ATM机等自助设备，造成客户流失。银行产品的缺乏使得银行只能靠传统的存贷业务获取收益，收益来源单一。

        （三）人力资源匮乏，难以吸引高素质人才

        从村镇银行招聘人员情况来看，由于当前农村经济环境和生活条件总体上比城市落后，导致村镇银行难以吸引高素质的金融专业人士；而新招聘的本科生，其经验不足，不熟悉当地环境，培养发展还需要一定的时间，有着较高的培养成本，如果是从当地招聘员工，虽然对当地情况较为了解，但通常专业知识学历水平等不足，要真正满足银行的发展，还存在很大挑战。

        （四）内部风险监控能力薄弱

        一是制度建设滞后，在建立内部控制的制度和措施进行上，还没有形成适合农村银行的风险管理框架系统。在职能部门的设置上，由于现有的人力资源短缺，村镇银行的人员配置兼岗现象较为严重，没有设立专职审计人员，审计监督职能分散在各个业务部门，难以形成有效监管；二是贷款信用风险难以控制，存在对贷款“三查”不严的现象，银行不能完全按照新的贷款业务的规定办理贷款业务，做好贷款管理。农村银行贷款信用风险大，即使抵押担保贷款，通常抵押担保物是较难处理变现，存在流动性风险。

        （五）金融监管工作难度大

        尽管银监会对新型农村金融机构采用“低门槛、严监管”的管理模式，但实际情况是各级监管部门对村镇银行的监管工作普遍存在差距，很难按照“严监管”这一要求执行。一方面，各级监管部门在村镇银行的准入和筹建工作上投入了较多人力物力，却未能对村镇银行开业后的经营进行持续跟进监管，造成对其后期经营管理的风险管控不强，同时也对某些监管是否在村镇银行很好地贯彻执行没有进行有效的督促落实。另一方面，就目前监督总体水平来说是不够的，即使有足够的监督力度，如果按照对其他商业银行监管的模式对村镇银行进行监管，也可能由于监管严格，造成现有的村镇银行疲于应付满足各项条件，使得银行失去了活力，举步维艰。

        二、促进村镇银行健康发展的对策建议

        （一）加力创新产品和服务，提高竞争能力

        一要推出适合农村的贷款产品。掌握农户金融需求特点，实行差别对待，针对农户、农村个体工商户、农民互助合作社等开发不同金融产品和金融服务，量身订制个性化特色信贷产品，以快捷的小额信贷为主，推出丰富的信贷产品和抵押担保模式；二要疏通村镇银行结算渠道，推出方便客户的结算工具。通过与其他银行发展代理关系，依托他行资源，弥补自身在结算上的不足，在条件具备的情况下，加入央行的清算系统。

        （二）加大形象宣传，提高社会公众认知度

        村镇银行应主动采取多种形式广泛宣传其性质、经营方式、服务对象和产品等，让广大老百姓认识并了解村镇银行，如可以通过组织“普及金融知识，便民金融服务”等宣传活动，向群众进行宣传；通过对银行标志、营业厅网点的设计，利用银行网点向客户发放宣传册等方式进行形象宣传，从而达到提升村镇银行社会认知度的效果。

        （三）建立有效的激励机制，做好人才培养，建设高效人才队伍

        一是通过完善业务绩效考核机制，提高员工的薪资和福利待遇；通过建立符合本行发展实际的企业文化，为员工提供充分的职业发展空间，调动员工的工作积极性，培养员工对企业的归属感。二是强化员工的培训机制。要加大人才培养力度，通过培训提高员工的金融专业知识、管理知识、职业道德和相关法律法规，提高现有人员的整体素质；三是要加快人才引进步伐。积极构建本土化用人机制，培育一批熟悉当地情况、具有相关专业知识的人员充实其人才队伍，引进一批高素质、具有丰富经验的银行工作人员，通过他们的引导作用，使员工的整体素质快速提升，提高自己的专业知识，以确保农村银行实现稳健发展。

        （四）加强监管，促进村镇银行稳健经营

        监管部门应该加强村镇银行董事和高级管理人员的资格审查，加强对小额贷款公司转型为村镇银行准入监管，增强公众对新型农村金融机构的信心；应该加强对银行贷款分类标准，资本充足率标准，贷款集中度和流动性比率等指标的监管，引导农村银行建立法人治理结构，改进业务流程，提高防范风险的能力。由于村镇银行尚处在发展初期，监管机构应在加强监管的同时，也要注重支持其健康稳定发展。引导村镇银行通过创新的产品，服务和机制，提高他们的品牌知名度，促进村镇银行的健康发展。

        参考文献

        [1]王晓珍.设立村镇银行的可行性及运营中的问题[J].金融会计，2008（06）.

        [2]宋静静.村镇银行面临的困境与可持续发展路径探讨[J].特区经济，2011（02）.

        [3]李景波，胡胜德.论我国村镇银行的市场定位及支持[J].商业时代，2010（34）.

        作者简介：余敏（1978-），女，副教授，贵州财经大学金融学院，研究方向：商业银行管理。

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