个人客户信用评级管理暂行办法

            第一章 总 则

    第一条 为规范个人客户信用评级与管理，有效防范信用风险，促进个人信贷业务健康发展，根据监管要求和公司信贷管理基本制度规定，制定本办法。

   第二条 本办法所指个人客户信用评级，涵盖自然人个人和个体工商户、其他非法人经济组织（包括私营独资、合伙、合作、联营等企业）两大类客户。

   第三条 个人客户信用评级是指以调查核实的客户信息和资料为依据，对客户品行、还款能力、信用风险等进行综合评价，并据此对客户的信用度作出的评价。

   第四条 本办法所称个人客户，是指向公司申请信用或在公司已有信用额度的两大类个人客户。

   第五条 个人客户信用评级，采用“定性分析为主、定量分析为辅、注重客户品行、把握偿还能力”的方法，遵循“实事求是、统一标准、客观反映、动态管理”的原则。

             第二章 评级对象及条件

    第六条 向公司申请信用、或为申请信用的人提供担保、或已发生信用的客户，均应按本办法评定信用等级。包括：

   1、自然人；

   2、个体工商户、私营独资企业；

   3、农户、农村专业大户；

   4、其他非法人经济组织，包括私营独资、合伙、合作、联营等企业。

   第七条 自然人个人客户的评级基本条件：

   1、年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力和权利能力，持有本人有效身份证件；

   2、常住户口居住地和固定住所，在自贡市五城区范围内；

   3、具有合法、稳定的收入来源；

   4、无严重不良信用记录。

  第 个体工商户及其他非法人经济组织的评级基本条件：

  1、具有完全民事行为能力和民事权利能力；

  2、具备相关证照，且评级人与营业执照负责人相一致；

  3、常住户口居住地和固定住所，在自贡市五城区范围内；

  4、经营成员之间具有合法的协议文件；  

  5、经营主要负责人和成员品行良好，诚实守信，无不良信用记录；

  6、经营效益良好，具备按期还本付息的能力；

  7、具有固定的经营场所；

     第九条 具有下列行为之一的个人客户，不得评级：

  1、在本公司现余不良贷款本息的；

  2、在其他金融机构的贷款，具有逃废债务或被划分为可疑及以上不良贷款的；或按揭贷款欠还记录达到五次及以上的；

  3、被强制执行偿还债务的；

  4、涉嫌犯罪、或因犯罪受到法律处罚的；

  5、涉嫌黄、赌、毒，或品行恶劣的。

            第三章 评级流程、资料

    第十条 个人客户信用等级评定的基本流程为：受理→调查→初评→审核→审定→管理。

 第十一条 借款人申请信用时，信贷部门受理后，应要求申请人提供以下资料（含配偶、合伙成员的个人资料）：

  1、有效身份证明、户口簿；

  2、有效学历、职称、职务证明；

  3、个人征信报告；

  4、相关法定证照和特许证照；

  5、固定住所、经营场所证明；

  6、经营收入或工资收入及其他合法收入证明；

  7、财产、资产权属证明；

  8、婚姻证明文件；

  9、经营成员之间的协议、合同等资料；

  10、产品或原材料供销合同、订单；

  11、需要提供的其他相关资料。

  以上资料，应提供原件和复印件，复印件与原件核对一致。

    第十二条 信贷部门受理客户申请后，根据客户提供的相关资料，进行实地调查，收集核实客户信息，确定掌握评级、授信所需资料和数据的准确性和真实性。

    第十三条 信贷部门根据调查、核实的情况，按照本办法规定的指标、测算、分析方法，进行测评，并据以确定初评结果。

    第十四条 风控部门按照本办法规定，对初评结果进行认真审核，签署审核意见，呈报审批人审批或组织贷审会审议。

    第十五条 公司董事长对客户评级情况、结论进行审查确认后，签署审批意见后，返回信贷部门执行。

    第十六条 信贷、风控部门对客户评级后的情况进行跟踪监督、动态管理，客户出现影响信用的情况，应及时进行调整。

    第四章 评级指标及等级划分 

   第十七条 个体工商户及其他非法人经济组织，评级内容：

   1、道德品质：包括业主及组织成员的品行、从本行业的经历、经营管理能力、遵纪守法等情况；

   2、生产经营实力：包括资产总规模、资产总额与拟贷款额比较的情况；

   3、经营质量效果：包括资产增长、销售增长、资产负债比、运行效率情况；

   4、管理状况：包括管理制度建立、健全，组织机构设置运行情况；

   5、行业：包括与行业、产业、环保等的符合性。

   第十 个体工商户及其他非法人经济组织评级，特殊加、减分：

  （一）特殊加分：

   1、抵（质）押担保：合法、足值、有效、变现能力强的，加10分；较强，加6分；一般，加4分；差，不加分；

   2、保证担保人：国有银行评为AAA级，加10分；AA级，加6分；A级，加4分；地方股份制银行评为AAA级、加8分；AA级，加5分；A级，加3分；农信社评为AAA级，加6分；AA级，加3分；

   3、拟由公司认可的信用担保机构担保的，加10分；

   4、同类客户保证担保：被公司评为AAA级的，加8分；AA级，加6分；A级，加3分。

   （二）特殊减分：

   1、出现不良记录（含人行征询系统查询）、欠息行为的，减10分；

   2、提供报表等，出现弄虚作假或被有关机关处罚的，减5分；

   3、测评报表未经审计确认的，减2分。

            第十九条 自然人客户信用评级内容：

   1、品行情况：包括家庭主要成员遵守法纪、公序良俗、公共社会道德等情况，年龄、接受教育的程度，专业技术职称等情况；

   2、工作情况：包括工作的行业、性质、职位或岗位、工作的稳定性情况；

   3、还款能力：包括收入、家庭财产、家庭负债比情况。

   第二十条 自然人客户信用评级的特殊加分：

   1、抵（质）押物担保：合法、足值、有效、变现能力强的，加10分；较强，加6分；一般，加4分；差，不加分；

   2、保证担保人：国有银行评为AAA级，加10分；AA级，加6分；A级，加4分；地方股份制银行评为AAA级、加8分；AA级，加5分；A级，加3分；农信社评为AAA级，加6分；AA级，加3分；

   3、拟由公司认可的信用担保机构担保的，加10分；

   4、同类客户保证担保：被公司评为AAA级的，加8分；AA级，加6分；A级，加3分。

    第二十一条 个人客户信用等级级次设置及内涵定义如下；   

AAA级：资信状况良好，还贷能力强；

AA级：资信状况较好，还贷能力较强；

A级：资信状况一般，还款能力存在一定缺陷；

B级：资信状况较差，还款能力明显不足；

C级：资信状况差，还款能力严重不足。

    第二十二条  个人客户信用等级设置（客户评级得分品迭特殊加减分，超过一百分的，按一百分计算）：

    （一）AAA级：得分90分及以上，且在公司的利息和到期信用偿还记录指标为满分。

   （二）AA级：得分80分及以上至分,且在公司的利息和到期信用偿还记录为满分。

   （三）A级：得分70分及以上至79分。

   （四）B级：得分60分及以上至69分。

   （五）C级：得分50分及以上至59分。

   第五章 个人信用等级评定管理

第二十三条 开展信用等级评定，应当对客户进行实地走访、调查，掌握其真实的生产、经营、财务等真实情况，关注非财务信息的情况，包括行业整体状况、产业、企业社会地位、业主、组织成员及家庭资信等情况。

第二十四条 企业信用等级评定，应当在发生信贷关系的调查阶段完成，有效期一年；建立信贷关系后，与生产经营性个人客户签订最高额担保合的，应在合同有效期内，每年年初对其信用状况复测一次。

    第二十五条 信贷管理部门对评级客户应逐户分析、计算、慎重取值，情况较复杂的，应当逐户撰写调查分析报告，并可与授信业务调查报告合并反映；对初评为B级及以下客户，采用列表反映。

    第二十六条 新拓展客户的信用评价，原则上要了解客户在其他金融机构的信用履约情况。

    第二十七条 业务部门应加强对客户信用状况的动态监控，客户出现下列情况之一的，应及时按规定调整其信用等级：

1、行业及经济调整或经济环境变化，对客户发生重大不利变化，下调一个等级；

    2、因违规违法受到执法、监管部门处罚的，下调一个等级；

    3、业主或组织成员，涉嫌黄、赌、毒、刑事等方面情形，下调两个等级；

4、逃避信贷监管，对正常的贷后管理拒不配合的，下调一个等级；    

5、发生重大违约行为或卷入违约诉讼安件的，下调两个等级；

6、还贷能力或经营出现困难、第二还款来源出现重大问题的，下调为B级；

7、客户出现危及贷款安全的其他情形，应及时调整其信用等级的。

第二十 下调客户信用等级时，由信贷管理部提出建议报告，经风控部门审查后，报有权审批人审批。

    第六章  附 则

    第二十九条 本规定由公司总经理办公会负责解释。

第三十条 本规定经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。

          附：

1、个体（经营类）信用等级评定指标测算表

     2、个人（自然人）信用等级评定指标测算表

                              二零一 年 月 日  下载本文