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来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第10期

        摘 要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务三农的重要力量。农村金融的改革探索始终贯穿于农村经济社会发展进程中，其发展对保持农村经济社会稳定发挥着极其重要的作用。发展普惠金融，构建农村普惠金融体系，强调从广度和深度上进一步完善金融体系，是促进农村经济社会发展的关键点。由此可见，正确认识普惠金融的实质，明确普惠金融的发展现状是发展普惠金融必不可少的重要一环。

        关键词：普惠金融 农村金融 误区

        一、引言

        普惠金融的理念源自金融排斥现象的普遍存在，为了消除金融歧视，让弱势群体享受更多金融服务，联合国于1005年在宣传小额信贷年时首次提出普惠金融的概念。2006年，我国正式引入这一概念，并在此之后不断普及推广。普惠金融，从根本上讲，是指能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。因此，普惠金融可以理解为立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、偏远地区居民、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体都是普惠金融重点服务对象。普惠金融对于加强金融包容性，支持经济增长，促进就业，消除贫困，实现社会公平具有重要意义。近年来，国际社会在普惠金融领域取得了很大成绩，但根据世界银行的估算，2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。我国一直高度重视普惠金融发展。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年和2016年《工作报告》都提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。普惠金融以创新为驱动力推动金融服务的包容与共享，高度契合“十三五”规划中提出的创新发展、共享发展的理念。2016年，中国担任二十国集团（G20）国，普惠金融被列为重要议题之一。

        二、我国农村普惠金融的发展现状

        1.涉农主体不断增加，农村金融服务覆盖面提升。我国目前正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构和其他微型金融组织共同组成的多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融服务体系。此外，互联网金融发展迅猛，主要以众筹、手机银行、移动支付等形式深入普及。互联网金融的发展使得农村金融体系得以完善，有效提升了农村金融服务的覆盖面和渗透率。

        截止2014年底，全国金融机构空白乡镇从2009年10月启动时的2945个减少到了1570个。2014年，中国银监会启动了基础金融服务“村村通”工程，旨在实现基础金融服务行政村全覆盖。全国已有1045个县（市）核准设立了村镇银行，县域覆盖率达到54.57%。

        2.金融机构涉农贷款稳定增长。随着农村普惠金融的发展，我国银行业金融机构的涉农贷款逐年增加，这在一定程度上反映了农村地区对于贷款的需求，同时也间接地反映出我国银行金融机构在农村地区的发展潜能。

        近年来，多项支持和广大金融机构的共同努力下，金融支持“三农”发展的力度持续加大。截至2014年末，全部金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额19.4万亿元，同比增长12.4%，占各项贷款余额比重23.2%，较2007年末增长285.8%，7年间平均年增速为21.7%；农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19.0%，占各项贷款余额比重6.4%，较2007年末增长299.9%，7年间平均年增速22.0%；农林牧渔业贷款余额3.3万亿元，同比增长9.7%，占各项贷款余额比重4.0%，较2007年末增长121.8%，7年间平均年增速为12.5%；全口径涉农贷款23.6万亿元，同比增长13.0%，占各项贷款余额比重28.1%，涉农贷款较2007年末增长285.9%，7年间平均年增速为21.7%。

        3.农村金融机构可持续发展能力提高。主要涉农金融机构盈利水平逐年上升，涉农贷款不良率持续降低，可持续发展能力稳步提高。截至2014年末，金融机构涉农贷款不良率为2.4%，中资四家大型银行涉农贷款不良率为1.7%，其中农业银行为2.0%；中资中型银行涉农贷款不良率为1.2%，其中农业发展银行为0.6%；农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）涉农贷款不良率为4.5%。

        三、正确认识普惠金融，避免陷入误区

        目前，理论与实践部门对“普惠金融”的理解还存在种种误解和分歧，对“普惠金融”的片面理解容易引发金融供给机构的排异、供求错配以及城乡失调等问题。对普惠金融认识上的误区主要分为以下几点。首先，错误地将普惠金融视为性金融，甚至将其看作是一种财政手段，把社会性置于市场原则之上。金融企业有自发承担社会责任的义务，但过度强调其社会责任的假定与金融企业自身作为理性人、经纪人的本质相违背。其次，将普惠金融纳入融资的范畴，片面地将关注重点集中于普惠金融的需求方，忽视了供给方的可持续经营。在实现对弱势群体和贫困人群的金融覆盖的过程中，如果忽视了普惠金融服务的多样性而仅仅将其作为一种融资工具，一味追求高融资满意度，忽略其潜在风险，容易导致过度负责，诱发金融机构经营困境。美国的次贷危机在某个角度来看即是将资质差的贷款人强行纳入金融体系中而为之后的信用崩溃增加了风险。面向未来，发展普惠金融需要思考四个问题并在创新中寻求解决之道。首先是商业可持续性问题，普惠金融不是慈善金融、救济金融，也有异于性金融，不能过度依赖财政补贴和行政命令，而是要充分发挥市场主体的力量，寻求商业可持续的模式。其次要关注“数字鸿沟”问题。数字技术的发展提升了金融服务的覆盖面，但也会拉大缺乏数字技术知识与技能的弱势群体与主流社会的差距。再次是促进低收入的发展中国家的普惠金融发展问题。最后是银行为回避反洗钱、反恐融资风险而关闭网点带来的金融排斥问题。

        四、结语

        建立一个全民平等地享受现代现代金融服务的普惠金融体系是非常必要的，同时也是充满困难和挑战的。在当前的技术背景下，实现这一目标还有很长一段路要走，要构建我国金融体系，推动普惠金融发展，就必须坚持推进金融基础设施的建设，坚持实施激励性的货币和差异化的监管，坚持支持农村信用社等普惠金融主力机构的改革和新型金融组织的发展，坚持规范发展数字金融，支持普惠金融产品的创新，坚持加强金融消费者教育和保护，使广大金融消费者能够公平公正地享受金融服务，享受金融改革和发展的成果。

        参考文献：

        [1]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融，2010（10）.

        [2]董晓林，徐虹.我国农村金融排斥影响因素的实证分析——基于县域金融机构网点分布的视角[J].金融研究，2012（9）.

        [3]焦瑾璞，陈瑾.建设中国普惠金融体系——提供全民享受现代金融服务的机会和途径[M].北京：中国金融出版社，2009.

        [4]Priyadarshee，A.，Hossain，F.，and Arun，T.Financial Inclusion and Social Protection：A Case for India Post[J].Competition and Change，1010（14）.

        [5]Mandira Sarma.Indian Council for Research on International Economic Relations.Index of Financial Inclusion.Working Paper，2008（215）.

        作者简介：王静（1990-），女，汉族，河南商丘人，郑州大学商学院硕士研究生，研究方向为商业银行经营管理。下载本文