（一）当前农村信用社的经营环境
农村信用社一直秉承着立足“三农”为立社之本，服务“三农”为强社之基，支持“三 农”为发展之源，在新形势下随着农村产业结构的调整，对农村信用社的金融服务水平提出 了更高更新的要求，随之加上日益激烈的竞争环境，在农村乡镇除信用社以外，还有邮政储蓄银行、农行营业机构等，经济发达的乡镇还有中国银行、工商银行和建设银行，形成了一种僧多粥少的局面。尽管农信信用社也在不断的进行改革发展，但是它无论与工、农、中、 建等专业银行相比，还是与交行、中信、广发、招商、浦发等商业银行相比，不管是领导层、 还是业务管理层、还是经营基层，都严重缺乏信贷经营管理的经验，除理念、管理经验、 经营能力外，在理论、产品、技术上也与商业银行有较大的差距。
（二）当前农村信用社发展过程中存在的问题
（1 ）服务结构单一，不能满足各个层次的需求。农村信用社不仅在技术装备滞后，而且服务功能单一，不能满足各个层次的需求，近几 年农业银行经过不断创新的发展，在金融产品，先进理念上等多元化服务中取得重大突破， 涉及到理财产品、基金产品、保险产品、黄金定投等到各个方面，并由这些产品带来了大量的资金流入。而农信社目前仅限于传统的存贷款业务，结算渠道狭窄，服务手段、服务品种 单一，电子化进程缓慢。客户可选择的相对较少。给组织资金、汇兑结算带来了麻烦；并且 贷款品种单一，难以满足农村经济发展的多层次、多类型、多领域的资金需求。
（2 ）人员素质、学历不过关。 由于农村信用社的人员处于的老龄化阶段，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，难以适应多元化 金融竞争局面，与其他商业银行相比，农村信用社从业人员的总体文化程度和业务水平存在相当大的差距，导致农村信用社管理落后，内控软化，对人、财、物管理缺乏有力约束，这将成为农村信用社的发展瓶颈，从根本上制约着农村信用社业务的全面可持续发展。
（3 ）制度基础薄弱，内控能力不强。 内控制度体系不完善、内控意识不强、风险隐患较大是当前农村信用社的内控现状，信用社由于长期受农行代管，很多制度和管理办法没有一个规范和标准的准则进行经营和管 理，很难适应未来经营范围扩大、自主性增强的发展。内部控制未到位仅停留在表面。
（三）针对农村信用社面临的问题困难提出的建议
（1）加强金融业务的创新，坚持以客户为中心的个性化服务。首先，提高科学技术 水平，大力倡导产品组合创新和服务创新，与时俱进，确保金融创新成果能够充分满足不同 层次、不同客户的个性化需求，如：代收电费、代收水费、代收电话费、代收交通规费和罚 款、代收工商管理费、代理发行国债、代理保管箱业务等等。进而提高客户的满意度和忠诚度。再次，农信社必须加快电子化网络平台建设，应当利用其网点众多的优 势，大力开发AT M 的功能，并且在农村地区大量的普及、推广和应用，为客户提供简单，便 捷，方便的结算环境。最后，创新信用社信贷产品，增强支农务农功能。目前我国农村经济 发展还很不平衡，对信贷需求具有较大的结构性、层次性差异。因此，农信社必须根据层次性差异，创新信贷产品，为众多不同客户群体提供多元化的不同层次的信贷产品和金融服务。
（2）倡导优质文明服务，拉近客户与我们的距离。农村信用社作为服务行业，服务是立社之本，只有不断增强服务意识，转变服务观念， 强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓 优质文明服务，形成“大服务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平。应做到以下几 点：一，温馨的环境。二是微笑的服务。三是端庄的仪容。四是文明的姿态。五，优美的语言。农信社要注重形象建设，塑造良好的社会形象。农信社要立足“三农”，改进服务，千方百计解决农民贷款难的问题，以优质的服务赢得广大农民的依赖。
（3）培育良好的企业文化。 农村信用社要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先”的意识，加强 内控机制的建设，营造有效内控的氛围，为农村信用社的持续健康发展奠定良好的基础。营造良好的外部环境。1 、整顿农村金融秩序，调整农村金融布局。根据人总行有关规定，围 绕“共谋发展，共创效益，共化风险”的目标，央行应指导商业银行逐步退出农村金融市场， 以扩大农村信用社的生存空间。 县以下农村信用社储蓄机构吸收的资金应以适当方式返回 农村，真正做到农村资金“取之于农，用之于农”。
（4）着力培养优秀的团队。 人才不足将是农村信用社面临的一大问题，直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等 一系列行为的质量和效果，随着经营范围不断拓展、业务品种不断增加，对其员工的专业知识和技能的要求也日益提高。按照麦肯锡的观点， 真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。为此，农村信用社 储蓄应进行人才储备，为将来的业务发展奠定基础，从大、中专院校吸收一批高素质人才充实农村信用社队伍新的力量源泉，增强农信社的造血功能。这不仅可以解决信用社干伍冗员多、素质低、成本费用大的难题，更重要的是引入竞争机制，给整个队伍灌输全新的经营理念，增强优患意识、竞争意识、服务意识，激发工作热情，提高工作效率。 下载本文
