作者简介:霍宇红(1981—

),女,河北邢台人,邯郸职业技术学院社科部讲师,中国海洋大学经济学院在职硕士研究生。

我国网上银行发展存在的问题及对策

霍宇红

(中国海洋大学经济学院,山东青岛266003)

摘要:网上银行突破了时间和空间,在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸,加

之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点,因而正在受到越来越多客户的欢迎。但是在运用的过程中也存在着一些问题,本文即是探讨我国网上银行发展存在的问题及其对策分析。

关键词:网上银行;发展;问题;对策中图分类号:F832.2　　文献标识码:A 　　文章编号:1009-5462(2009)04-0018-03　　引言

网上银行是在互联网这个平台上对传统商业银行的资源进行重新组合,又不受时间、空间和业务量的,就可以针对更细致的客户细分设计出更多品种的金融产品,提供一对一的服务,来满足客户个性化的需求。网上银行能满足电子商务时代客户个性化的需求,同时又能极大的降低成本,从提高银行盈利能力的角度来讲,有必要认真研究网上银行的发展规律。

一、网上银行发展中存在的问题1.缺乏明确的发展战略目标

从我国网上银行发展的现状来看,大多数网上银行缺乏明确的发展战略目标或目标不清晰,在推出网上银行时,通常并不真正清楚用网上银行服务来为银行提供什么样的支持,更多的是从“人有我有”的角度进行考虑。这主要表现在网上银行的差异性不明显,缺乏实质性的网络金融服务产品,或者网络金融服务产品缺乏特色,难以适应客户的消费偏好。其主要原因之一是缺乏统一的战略规划和管理,更多地依靠科技部门的信息技术管理人员进行金融创新,这样做的缺陷是科技部门往往不了解业务的发展趋势及操作特点,需求分析的周期过长,业务部门之间相互难以协

调等。在发达国家,商业银行投资网上银行的项

目规划费用一般占总投资费用的8%,而我国网上银行项目规划费用通常是不到0.1%。这种现状一方面与中国内地缺乏合格的网上银行项目规划咨询机构或专家有关,另一方面也与商业银行领导的观念意识有关。

2.银行对网上银行的监管有待加强网上银行以其方便、快捷、不受时空等特点,通过计算机网络,可以在瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端,大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动,网络快速传递的特性,会使波动迅速蔓延。而网上银行的整个交易过程几乎全部可以在网上完成,金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的,交易对象变得难以明确,过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。如网上银行电子货币广泛使用就给央行监管提出了一系列挑战。电子货币发行的目的是替代流通中的现金,其大量使用势必减少流通中的现金,进而改变货币的流通速度。而且电子货币的运用使得金融机构成为直接参与交易的主要环节,而网上银行更为其增添了一条低成本、高效益的发展之路。央行如何监管网上银行的行为已成为当务之急。央行是我国的金融监管部门,它对网上银行监管必然涉及到电子货

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3.信用机制不健全,市场环境不完善

个人信用联合征信制度在西方国家已有悠久的历史,而中国才刚刚起步。中国的信用体系发育程度低,许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式,而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点,网上交易、支付的双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证,更应尽快建立和完善社会信用体系,以支持网络经济的健康发展。其次,在网络经济中,获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政,企业及个人客户资信零散不全,有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来。第三,海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套,制约了网上银行业务的发展。

二、促进我国网上银行发展和完善的对策

1.提高认识以树立正确地发展战略目标

加入世贸组织后,我国银行业的改革和对外开放程度进入了一个新的历史阶段,银行业要在促进银行制度更新,开拓新的业务领域,全面提高经营管理水平等方面有新的改变,特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前,以信息技术加快我国银行业的改造是应对外资银行竞争的重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡,国内商业银行如果忽视网上银行的发展和建设,都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反,如果能利用这个机会加快网上银行的建设和发展,也许会迎来一次新的发展机遇。因此各商业银行应从思想上真正重视网上银行的发展,树立正确的发展战略目标。根据发达国家银行业的实践经验,“网上银行”可以实现以下主要的目标:降低成本,增加盈利;确立银行的企业形象;改善客户服务手段;提高金融创新速度;吸引客户,扩大市场占有率;提高工作效率等。西方有些网上银行以盈利作为其战略目标,而在我国网上银行发展的现阶段,面对尚不成熟的经营环境,这种方案则是行不通的。同时我国商业银行的市场占有率现在仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类多少为主要决定因素的,网上银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不会很大。因此,我认为我国网上银行现阶段的发展战略目标应定位于利用网络树立银行良好的企业形象从而吸引高质量的黄金客户,留住老客户。

2.提供特色产品与服务以增强差异化竞争优势

针对目前网上银行服务同质化严重的问题,商业银行应该真正树立“以客户为导向”的经营理念。不再从我们能提供什么样的产品出发,而是从客户需要什么样的产品出发来考虑问题。运用整合营销4C理论来指导网上银行产品的设计和营销。所谓整合营销4C理论是指消费者的欲望和需求(Customer wants and needs)、消费者获取满足的成本(C ost)、消费者购买的便利性(C onve2 nience)以及企业与消费者的有效沟通(C ommunica2 tion)。它主张重视消费者导向,其精髓是由消费者来定位产品与服务。

商业银行应以此为思维方式进行市场调查,进而将市场需求进行细分,发现客户的不同需求,同时,各商业银行应根据自身在竞争中形成的优势找出与之相对应的市场需求,然后在互联网平台上根据上述调查和分析的结果进行业务流程和服务的再造与创新。扬长避短,体现出鲜明的特色,这样才能增强差异化竞争优势,从而形成稳定的客户群体。

3.网上银行应提高自身的技术水平努力控制风险

传统银行面临的风险,如流动性风险、信用风险、利率风险等,在网上银行的经营中依然存在。同时,网上银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式,不可避免地带来了更多的风险种类。根据网上银行的构成及运行方式,从技术和业务的角度分析,网上银行面临的这些新的风险可分为两类:由网络信息技术导致的技术风险和由网

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络金融业务特征导致的业务风险。技术风险主要包括技术选择风险、系统安全风险、外部技术支持风险;业务风险主要包括操作风险、市场信号风险和法律风险。由于篇幅的,本文在此对风险种类不再一一的介绍。由于网上银行面临着诸多风险,因此应采取多种措施来进行防范。

由于网络犯罪多为内部人员所为,因此,金融机构应注重加强内部管理,克服自身存在的风险隐患。

第一,建立业务操作管理制度和权约原则。落实岗位责任制;明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限,每一步操作业务人员和技术人员必须分离,每个级别人员都要受权限控制;对操作密码要严格控制,指定专人定期更换,杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序;由专人保管必要的系统操作记录,记载操作人员、时间、操作内容等以备查询。

第二,建立健全网上银行电子支付安全管理组织制度。加强对安全管理人员的安全技术和安全规程培训;各支付系统的技术人员、监管人员共同建立对话、磋商机制;在电子支付的风险防范和金融科技的资源信息共享等方面开展行业管理;加大宣传力度,增强使用电子支付系统的客户和

商家的安全意识和安全保护知识。

第三,严格签约时的身份认证。为从源头上防范网上银行欺诈风险,对于私人客户,银行应严格审查申请人的身份证件和开户材料,并保证签约柜台的双人临柜操作。对于单位客户应严格审查客户的营业执照和年审情况,并对单位提交的网上银行服务申请表上的单位公章和印鉴,与该单位在本行开户时的预留公章和印鉴予以核对。对企业印鉴的审查,银行应增设电子验印等先进验印手续,切实防范法律风险。

参考文献

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[责任编校:王秀海]

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