摘要

进入21世纪，互联网技术的进步促使电子商务的诞生，传统的金融支付渠道没有办法满足电子商务的发展要求。因此，网络金融服务应运而生，众多第三方网络支付平台代替了传统的银行，在电子商务中发挥着巨大的作用。本文的目的是在于通过了解第三方网络支付的概念和发展过程，然后分析其存在的问题，最后总结出解决办法并预测其未来的发展趋势，从而让我们更好地了解第三方网络支付平台。

1、第三方网络支付的概念

第三方网络支付是由电子商务的发展而延伸出来的一种服务，因为传统的银行支付方式只具有转移资金的功能，而不能对交易双方进行监督和约束。在电子商务的发展中，由于网络的特殊性，交易双方需要一个能够监督交易环节过程的第三方，因此，第三方网上支付应运而生。

第三方网络支付平台是属于第三方的一个中介机构，其功能是完成第三方担保支付。它并不会直接参与具体的电子商务活动，作为一个机构，它负责在银行的监督下保障交易双方的利益。

2、第三方网络支付平台的发展

1999年，上海环迅电子商务有限公司和北京首信股份有限公司可以说是中国最早的第三方支付企业。最早的第三方支付企业主要为B2C模式的网站服务，通过收取手续费的方式盈利，将商户和银行之间建立起了联系。

从2004年下半年之后，国内很多企业对第三方支付机构开始表现出浓厚的兴趣，并且进行了各种尝试。2004年12月，支付宝（中国）网络技术有限公司正是创立，自支付宝建立之后，淘宝网的交易额连年攀升。2006年，全年淘宝网的交易总额，超过了169亿元人民币，比同年沃尔玛在中国境内的交易额都大。

根据艾瑞咨询网数据显示，我国通过网络进行支付的交易额在逐年增加，2001年我国网上支付的规模为9亿元，2004年增至75元，2007年第三方支付的交易规模突破了1000亿元，2011年的交易规模达到了3650亿元，2012年中国网络购物交易规模突破一万亿元大关，达到了13040亿元。

3、第三方网络支付平台的业务模式

第三方支付机构数量繁多，涉及的领域涵盖方方面面，其业务模式也不尽相同，一般归纳为以下四类：

3．1支付网关模式

支付网关模式也称为的第三方支付模式，这种模式运行，系统的前端链接着广大的客户，系统的后端连接着不同的银行的接口。之所以称之为“支付网关”，是因为这种模式下的第三方支付位于互联网和网上银行之间，对银行的专用网络起到了保护和隔离的作用。整体来看，支付网关模式就是搭建了一个虚拟的平台给卖家。

3．2信用中介模式

信用中介模式也可以叫非第三方支付模式，在这种模式下，买卖双方不信任的信用缺失问题能够得到解决。第三方支付机构在交易双方之间承担起担保的责任，为交易的诚信做保证。这种模式要求第三方机构要依托于有实力有信誉的大型的母公司。

3．3邮件模式

这种模式下用户只需要通过电子邮件就可以实现在线的收款和付款，最具代表性的是贝宝——世界上最大的在线支付机构。

3．4移动支付模式

移动支付模式是一种以移动的电子设备为载体的支付模式，是一种全新的支付服务。伴随着智能手机的不断普及和移动运营商3G、4G业务的推广和普遍，通过智能手机等移动设备进行支付变得越来越流行和普遍。

4、第三方网络支付平台的发展机遇

4．1手机移动设备使用日益剧增 

截至2013年初，中国网民规模达6.18亿，其中使用手机终端上网的人数达到5亿，远超过了PC终端网民的使用数量。所占比例由2012年底的74.5%提升至81%，2014年手机网民规模还继续保持稳定增长，在将来必定可以引起移动电子商务的高速发展。数据显示，2013年中国移动购物市场交易规模1676.4亿，增速是PC端网购的4倍多。因此，移动支付模式将很可能成为未来的网络支付的主要平台。

4．2传统企业逐渐成为电子商务的主体 

电子商务的快速发展，让传统的企业纷纷看到了互联网经济所带来的巨大经济效益，这是传统生产和经营方法短时间内无法达到的。许多企业由于在互联网经济快速发展的时候无法跟上步伐而被淘汰，这让有远见的传统企业转型投入发展企业电子商务。进军电商平台的企业多数是发展轻工业的，所以淘宝和京东等电商平台无疑成了众多企业的首选，这也为网络支付平台的发展带来长期的机遇。

4、支付宝发展存在的问题 

4．1法律风险 

（1）经营地位的风险 

支付宝如今在法律地位上尚不是金融机构，虽然它的信用体系一直在完善，2014年相比往年也有了极大的进步，但还是不能改变银行信用体系在人们心中根深蒂固的地址。而且支付宝有时候代行了银行的职能，直接支配交易款项，这样容易形成资金安全隐患。 

（2）沉淀资金利息归属风险 

支付宝在整个交易过程中只是个中介的角色，资金暂时停留由支付宝保管。从卖家发货到买家收货发出支付指令前，资金的所有权是买家。而支付宝在此期间可以取得短期存款利息，那么利息的分配就成了一个问题。

（3）可能造成犯罪风险 

现实中存在的通过支付宝账号进行信用卡的套现，在无息期间，一旦数额巨大，相当于银行放出大笔无息贷款，会动摇整个金融体系。并且支付宝难以辨别资金的真实来源和去向，使得非法人士利用支付宝进行虚假交易实现资金非法转移、洗钱、贿赂和诈骗等，造成极大的安全隐患。[5] 

4．2监督机制 

（1）建立和完善第三方支付的司法解释和实施细则，循序渐进，加强监管力度。 

（2）对第三方交易的过程实行功能性监控，对电子货币的交易过程进行实时监管，反洗钱，将客户的资金进行投资。 

（3）制定第三方支付市场准入原则，规定必须取得第三方支付牌照才能开展业务，截止2013年3月底，中国获得第三方支付牌照的企业数量达到223家，它们构成了中国第三方网上支付信用机构的整体框架，共同推动了中国互联网经济的发展进程。

5、支付宝和网上商业银行的竞争关系 

支付宝提供的服务和网上银行的业务有很多相似之处，造成利益冲突是必然的，所以它们在合作也同时存在着竞争的关系。无论是业务上还是信用体系上，支付宝都依赖于网上银行，这种特点决定了支付宝只是银行的一个工具，网上银行不会被支付宝所取代，支付宝和银行竞合并存的合作模式在往后较长的时间内都会存在。

5．1经营权之争  

《商业银行法》规定，非金融机构不存在吸收公众存贷款和办理资金结算的业务。严格来说，支付宝在法律上没有提供资金结算业务的权限。结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才有资格从事。但在现实中，支付宝突破了这种特许经营，同样它的出现了削减了交易对银行转账业务的需求，对银行形成了冲击。 

5．2线上与线下之争 

（1）支付宝在许多地区提供生活缴费服务，操作简便，手续简单，且不收手续费，这跟银行起初收取一定的手续费形成对比。 

（2）支付宝不断开拓线下网点支付方式，例如通过现金购买支付宝充值码为其账户充值等。这种方式不用经过传统的银行，花费不必要的费用，操作过程方便快捷，备受许多年轻人的欢迎。 

（3）银行凭借其强大的信用体系，推出了电话银行、手机银行和网上银行，后者可以用较低的成本在其网站上开辟网上商城，提供各种零售金融服务，直接跟支付宝等第三方支付平台争夺零售客户。 

5．3市场之争 

（1）就目前而言，第三方支付机构的信用程度远不及传统的银行，在相关法律法规尚不是很完善的情况下，大企业在进行巨额交易时，处于安全因素的考虑选择了传统的银行。如今以工商银行为代表的商业银行正在建立企业信用评级指标体系，随着这一体系的完善，使得交易信息更加对称，就不再过于依赖信用中介。那么支付宝等第三方支付平台的市场份额就会大大减少。 

（2）银行目前对第三方市场可能存在的风险尚有疑虑，以及对基于公共网络的技术问题还不是很成熟。在未来的发展进程中，随着第三方支付企业的市场开拓，各方面因素逐渐显性化。当银行看清这些问题后，它们必定会跻身第三方网上支付领域，凭借其完善的信用体系，无疑占有绝对的优势。其他第三方支付企业将必然会受到挤压。

6、支付宝未来发展策略

支付宝以淘宝为主要依托，经过十年的发展，在电子商务环境下拥有颇高的知名度。但与此同时，网络技术发展步伐较以前明显加快，技术更新换代日新月异。支付宝在未来的发展过程中，机遇和挑战并存，必须不断结合当前形势，在原有的发展战略上做出正确的调整，故在此提出支付宝未来的发展策略。 

（1）加快资源的整合。建议支付宝在现有资源的基础上，尽最大能力去利用可以被使用的其他资源，形成平台与业务、产品与客户以及产品与服务等方面的协同优势，不断提高线上和线下整合能力，形成规模效应。例如跻身公益活动领域、基金保险行业和跨港澳台支付领域。不断进行行业的渗透，发现不同行业的需求，调整自身的发展目标，做出适当的变化。 

（2）以用户为核心。2014年，支付宝产业进入了快速发展阶段，它的主流业务逐渐走向成熟，这一阶段用户的推动作用变得更加明显。所以要以用户为核心，更好地解决用户支付过程的一系列问题，提升广大用户的支付安全性、便利性和高效性。例如从客户的角度出发，考虑用户可能遇到的安全问题，在这个基础上寻求相应的解决方法。与此同时，根据用户的问题反馈，按照用户的操作习惯去改进系统，提高用户体验，给用户带来支付的便利性。 

（3）优化营销策略。第三方支付企业竞争异常激烈，但是很多产品和服务都趋同化。所以要想走在行业的前端，支付宝要积极探索和布局支付市场，优化营销策略，提高创新能力，开发新业务和提供更多的增值服务，以适应技术的变革和市场变化。例如在支付宝全球化发展的过程中，结合海外的市场特点，寻求与当地优势的电子商务企业合作的机会，扩大支付宝的影响力。随着移动互联网的日益发展，移动支付带来巨大经济效益的潜力，逐渐受到第三方企业所重视。支付宝要更多地开拓移动支付市场，继续深入地去挖掘移动支付的潜力，开发出更多不同领域的功能齐全的移动支付客户端。 

（4）提高安全强度。虽然移动支付可以使得用户的支付更加便捷，但是诈骗短信、手机丢失成为移动支付安全的严重威胁，二维码木马钓鱼诈骗和电子密码器升级诈骗等则是目前针对移动支付的典型网络骗术。所以移动支付的安全隐患一直是人们最为关心的问题，今年支付宝在移动支付市场领域取得了长足发展，支付宝更要增强保护用户信息和资金安全的意识，改进和升级系统，加强对支付宝系统的维护，加强系统漏洞的修补，防止用户信息泄漏，确保用户的信息万无一失。

7、结论

第三方网络支付平台凭借其简便、安全的特点迅速发展壮大，占有了电子支付业务的大部分市场，虽然现在依然存在着一些法律风险和安全隐患，但是只要建立了健全的法律体系来规定交易过程中每个环节各方的责任，那么就可以保障到广大消费者的利益。随着越来越成熟的发展，网络支付平台未来的发展会充满着机遇和希望。下载本文