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来源：《中小企业管理与科技·下旬刊》2011年第05期
摘要：新形势下，县域金融对当地经济发展起着至关重要的作用。因此，商业银行就应该加大支持县域经济发展的力度，积极调整发展策略，加快发展县域金融业务。本文分析了商业银行县域支行发展中存在的问题，并进而提出了推进县域支行又好又快发展的策略。
关键词：县域 科学发展 解决途径
众所周知，县域经济发展的好坏关乎整个国民经济能否快速健康发展，可以说在当前经济发展中有着很重要的地位。因此党、高度重视并对县域经济的发展提出了明确要求，强调了壮大县域经济发展的重要性。作为支持县域经济发展的县域金融来说，就应该主动适应形势发展要求，采取多种措施，大力推进县域支行又好又快发展。
要想发展好县域金融，首先，应提高认识，也就是说要对发展县域金融与搞好县域经济的关系有一个清醒的认识，认识到发展好县域金融是推动中国经济协调发展的战略需要，是县域经济发展的客观需要，是商业银行业务发展的现实需要。其次，从商业银行的角度来说，要想从根本上搞好县域金融的发展，就要紧紧抓住县域经济不放松，立足县域，着眼未来，下大力气促进商业银行搞好业务发展。然而，由于金融行业对县域金融认识上存在一些误区，导致上级金融机构对县域金融业务发展方面投入较少，突出表现为县域金融在业务结构上的单一性、不能按照市场需求提供多层次的金融产品和服务，人员配备和网点布局上相对较少、电子银行渠道不发达等，所有这一切，必须认真对待，加以解决，只有这样，才能从根本上扭转县域金融在业务发展上的不足，才能真正实现县域金融大跨越发展。
1 当前县支行发展中存在的突出问题
一是对县域业务发展定位不清晰。一些行没有看到县域经济正在发生的深刻变化，没有认识到县域业务的发展潜力，权限上收后县域支行被动调整多、主动定位少，对县域有效金融需求研究不够、开发不够。
二是经营管理上套用城市金融办法，存在与县域经济实际情况脱节的现象。四大银行对县域机构在经营上实行统一风险偏好，在管理上推行一致的管理层级，在业务授权上控制过紧，报批环节多，使县域机构难以适应县域经济成分要求的“小额、快速、灵活”的现实金融需求。
三是县域金融业务结构单一，缺少适应市场需求的多层次金融产品和服务。城市金融业务从机构上有商业银行、保险、证券、担保、典当等，市场上有货币市场、债券市场、资本市场等，实现了多层次金融需求全覆盖。而县域金融业务主要局限于传统的存贷汇业务，产品结构单一，产品和服务创新不够。
四是人员、网点相对较少，电子银行渠道不发达。在网点覆盖率和在岗员工等方面，广大县域地区都远远低于城市，金融服务的供给是不足的，特别是在电子渠道方面，广大的县域客户难以享受现代化的电子银行服务。
2 推进县支行又好又快发展的几项措施
2.1 对县域金融机构不仅要从上加大支持力度，而且要从实际行动上对县域支行进行有针对性地支持。在平时的工作中，要关注、人民银行和银监会一系列关于县域金融发展的，有针对性地对县域支行制定定位清晰的发展规划，与此同时要区别城区机构，建立适应县域支行的人力资源管理、财务资源管理、业务决策授权的管理模式，实行有针对性的经营管理。针对县域金融市场特点，优化业务流程，进一步推进风险控制前移。对于银行询证函、资金证明、全额保证金银票的开立、个人贷款和公积金合同盖章等低风险业务，在风险可控的前提下，给予县支行更多的经营授权。
加强县域支行经营渠道建设，增加县域支行电子设备、网点改造等方面的投入，特别是对存贷规模较大、又有发展潜力的行，从人力、财力、信贷等资源上适度倾斜，推进“强县强镇强行”战略。
2.2 要有针对性地进行营销，建立适合县域支行发展的客户结构。县域金融机构在客户结构上很难有大的公司客户，大多是中小客户。这是基于县域所决定的这种局面。但是这并不说县域支行就难有作为了，相反，只要县域支行能因地制宜，想方设法抓住中小客户不放松，认真为当地中小客户服好务，仍然可以创造出不凡的业绩。除此之外，一定牢记与当地搞好关系，因为当地县级在全县经济生活中处于重要地位，甚至是决定性地位，银行客户营销和业务发展，都离不开当地县级的支持。在县域金融领域，医保、住房公积、维修基金、财政存款等往往占到对公存款的一半以上，在县域经济不发达的地区，占比可能会更高，而且这部分存款比较稳定。因此特别要加强与县级的合作，加强政银企关系。
中小企业是县域经济的主力，也是商业银行业务发展的着力点。银行要主动支持处于支配地位，和其他产业关联度高、比重大，具有较大增长潜力和综合效益的主导型企业。
个人客户营销要重点营销县域内县、乡镇领导、地方较有影响力的人士、有一定经营规模的个体工商户、县域特色经济“龙头”企业主、县域内前100名纳税户等个人高中端客户。要根据他们的需求量身定做金融产品服务，充分利用好服务网络、产品优势和金融资源。
2.3 整合資源，建立全方位的多层次营销渠道。目前建设银行在县域的网点较少，且基本上在县城，难以覆盖乡镇，在客户网点方面，难以充分满足客户的需要。当前，要认真从自身条件做起，大力推进电子银行渠道的建设，搭建由银行柜台、自助设备、电话银行、手机银行、网上银行、各种智能终端等组成的多层次渠道，让商业银行服务走进千家万户，让广大乡镇老百姓足不出户就能完成查账、转账、汇款、缴费等绝大部分银行业务。
2.4 加强创新，建立灵活有效的用人机制。对于当前县域支行普遍存在的人力资源紧张问题，可以通过给予灵活，采取社会派遣方式就地充实人员。相对中心城区而言，县域经济更多的是熟人经济、关系营销，而且各地的生活习惯、甚至语言都有较大的差别，因此要加大对本土人才的选拔力度，特别是加大对当地资源型人才的引入。
3 推进县域支行科学发展需处理的几个关系
推进县域支行科学发展应在坚持以人为本，统筹兼顾的同时，处理好快速发展与风险控制的关系、精品员工与精品网点的关系以及县支行与分行本部的关系，实现全面协调可持续发展。
一是处理好快速发展与风险控制的关系。县域支行的发展是大势所趋。我们不能再走粗放经营、低端发展的老路，必须以有效控制风险为前提，严格控制授信、代理方面的风险，把握关键风险点，从源头上控制住风险。同时，强化合规经营意识和合规文化教育，控制风险。
二是处理好精品员工与精品网点的关系。人是企业发展中最具活力和创造力的生产要素之一。在推进强县战略过程中，要处理好人和网点的关系。一方面要培育精品员工。要在关心人、尊重人、爱护人的基础上，立足于全行性、大规模、长时间的培训活动，提升各岗位员工的综合素质。另一方面要打造精品网点。加大网点资源的有效整合，科学选址，合理搬建，既要立足当前业务发展，又要顾及未来长远建设，通过网点装修改造，打造一批精品网点，提高网点的高端服务水平。同时要增加ATM、POS及自助银行数量，提高服务效率。
三是要处理好县支行发展与分行本部的关系。强县战略的贯彻落实需要必要的支持、必要的资源投入及业务部门的指导，分行本部要针对不同县域经济特点，在业务指导、资源投入、授权管理、机制建设方面进一步提高服务意识。县域支行要制定独具特色的发展模式和经营方式，在管理创新、经营创新、服务创新、业务产品创新、品牌建设创新和企业文化创新上下功夫，增强客户对建设银行的依存度、忠诚度和贡献度。下载本文
